生命保険 見直し
生命保険

生命保険を見直しするメリットと損をしない4つのコツを年代別に徹底解説

この記事はPRを含みます
本記事にはアフィリエイトプログラムを利用しての商品のご紹介が含まれます。本記事を経由しサービスのお申し込みや商品のご購入をした場合、サービスや商品の提供元の企業様より報酬を受け取る場合がございます。
本記事の信頼性とお約束

ほけんスタート(以下、当メディア)は「ブロードマインド株式会社」管理であり、ユーザーが信頼性を持って閲覧できるように「コンテンツポリシー」や」「広告掲載ポリシー」を作成し、其れに基づき運営しています。当メディアで紹介する各商品は独自の「比較根拠・ランキング基準・採点方式」を設けることのほか、第三者機関(株式会社ジャストシステム運営のインターネットリサーチなど)を利用した調査も行っています。そのため、紹介する商品には一部または全部に広告が含まれておりますが、客観性を欠く事のないよう中立的なコンテンツ提供を第一に運営しています。

【数字で見る本記事の信頼性】
金融庁「金融商品仲介業者登録一覧」の684社から抜粋
・各保険相談窓口を当メディア独自の5項目基準で採点化。
・実際に保険相談を利用した約760人に独自アンケート(PDF)を実施。
・各保険相談窓口を実際に利用した人からのコメントを約200件(各10個)取得。

なんとなく必要そうだったり不安があったりして加入している生命保険、どのような保障内容なのかきちんと把握できていますか?

家計の中で固定費になる生命保険料は、ライフスタイルの変化に応じて保障内容の見直しをすれば、ムダがなくなり安くできる可能性があります

節約した保険料を貯蓄に回せば、結果として保険だけでなく家計をまるごと見直すこともできるのです。本記事では、生命保険の見直しについて、メリットやコツを20代、30代、40代、50代と年代別に、商品別の見直しポイントを解説します。

無料で専門的な保険相談ができる
「ブロードマインド」がおすすめ!
ブロードマインド保険相談の公式LP
  • 無料でFPに保険相談できる!
  • 取り扱い保険会社数が多い
  • 東証マザーズに上場している
  • オンラインでも保険相談可能
  • gifteeのギフト券がもらえる!
ブロードマインドの詳細
取扱生命保険会社数57社
※金融商品仲介業含む
キャンペーンプレゼント内容giftee Box ギフト券
受付期間期間指定無し
主な条件初回面談予約後にプレゼント
注意事項・相談日時は第3希望まで異なる日付で入力
・初回相談は30分から2時間程度
・同業の方が相談者内にいる場合は相談できない可能性がある
キャペーンまとめ記事2023年最新版!保険相談キャンペーンまとめ
口コミ・評判記事ブロードマインド評判

本記事の著者・編集者・監修者
監修者情報
佐藤 拓也
Satou Takuya

2022年10月1日現在、全国に823世帯1,114名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。金融アドバイザーとして、家計相談を始め、生命保険の見直しや資産運用の相談、相続・税務対策など幅広く活動中。監修者の詳細はこちら

MDRT入賞9回

TLC(生命保険協会認定FP)

CFP

IFA(証券外務員1種)

FP技能士1級

監修者:佐藤 拓也

監修者情報
増田 諒
Masuda Ryo

2021年1月1日現在、全国に891世帯1,257名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。年間100件の個別相談のほか、「マネー・ライフプランニング」「資産運用」「保険」「確定申告」「住宅ローン」「相続」等のテーマのセミナーで登壇。監修者の詳細はこちら

MDRT入賞7回

TLC(生命保険協会認定FP)

CFP

IFA(証券外務員1種)

FP技能士1級

宅地建物取引士

貸金業務取扱主任者

監修者:増田 諒

監修者情報
川原 萌愛
Masuda Ryo

IFA(独立系資産運用アドバイザー)の資格を保有し、現在資産運用専門部署で活動しております。 NISA・iDeCoを活用した効率的な資産運用のアドバイスを得意としておりますが、家計の見直しや保険・住宅ローン・相続対策などトータルで相談に乗らせていただきます。監修者の詳細はこちら

IFA(証券外務員1種)

FP技能士2級

監修者:川原 萌愛

監修者情報
中田 直希
Masuda Ryo

鹿児島県奄美大島で生まれ育ち、新卒でブロードマインド株式会社へ入社。自身の経験から、「お客様にはお金で苦労をさせたくない」という強い想いで活動中。資産運用・不動産・相続・保険など幅広い分野に精通しながら、もともと知識がなかったからこそできる、わかりやすい解説と、総合金融コンサルティングによる幅広いアドバイスが評判。監修者の詳細はこちら

MDRT会員

・COT会員

TLC(生命保険協会認定FP)

CFP

IFA(証券外務員1種)

FP技能士2級

相続診断士

監修者:中田 直希

監修者情報
瀧川 泰史
Masuda Ryo

年間150世帯のお客様をコンサルティング。商品ありきではなく、今後のライフプランをベースに必要なものを一緒に考えていくことをモットーに活動中。保険だけでなく、証券や住宅ローン、不動産を含めた幅広いコンサルティングを通し、お会いするお客様の人生をより良い方向へ進められるよう日々尽力。監修者の詳細はこちら

MDRT入賞4回

TLC(生命保険協会認定FP)

IFA(証券外務員1種)

FP技能士2級

監修者:瀧川 泰史

編集者情報
Mei

FP2級の資格を活かし、主に金融メディアを担当しています。「誰にでも伝わる」をモットーに、最新情報にも常に目を向けながら、わかりやすい記事の作成を目指しています。詳細はこちら

FP技能士2級

診療放射線技師免許

編集者:Mei

著者情報
ほけんスタート編集部

「保険相談・保険見直しの参考に。」ほけんスタートは、保険相談や見直しする為のおすすめ情報を発信します。生命保険・医療保険・がん保険・学資保険・個人年金保険・火災保険・自動車保険すべての保険の人気情報やジャンル別のランキング情報なども解説付きで紹介します。制作ポリシーはこちら

管理元 / ブロードマインド株式会社

著者:ほけんスタート編集部

※本記事で紹介する保険会社及び保険相談窓口は、いずれも保険業法により金融庁の審査を受け内閣総理大臣から免許を取得している保険代理店であり、「金融仲介業者登録一覧(PDF」などを参考にしています。また、当メディアに掲載している評価点数やガントチャートグラフ、ランキング及び内容は、保険相談窓口の利用者へのアンケート結果と各保険相談窓口公式サイトの最新情報、公的機関の情報などを元に作成しています。詳しくは「保険相談窓口の比較基準・ランキングの根拠」でご確認ください。

生命保険の見直しをする必要性とメリット

生命保険を見直すメリット

「生命保険の見直しをする必要はあるのかな」「メリットがわからない」と悩んでいる方もいらっしゃいますよね。加入当時納得して契約した保険をだからこそ、見直しの必要性を感じない方もいらっしゃると思います。

そこで以下では生命保険の見直しをする必要性とメリットをまとめていきます。本項を読めば見直しの必要性が理解できますので確認してみてください。

生命保険の見直しをする必要性

「生命保険を見直す必要性がわからない」という方に向けて、生命保険を見直す必要性についてまとめていきます。見直しを検討している方にとって大切な要素になるので確認していきましょう。

ポイント
  • 生命保険は日々進化している
  • ライフステージによって必要な保障は大きく変わる

生命保険は日々進化している

生命保険の見直しは必要です。なぜなら生命保険は誕生してから同じ商品を販売している訳ではなく、日々進化しているからです。

生命保険は医療技術の進歩や公的医療保険の制度が変わったタイミングで保障内容を変化させています。そのためずっと同じ保険を販売しているわけではないのです。

例えばこれまでの医療保険では、入院の長期化に備えて「日額保障」を手厚くする保険が主流でした。しかし現在は入院期間が短期化し「一時金保障」を手厚くする保険が主流になっています。

さらに日帰り入院まで保障する医療保険も増えているのです。この事例から、生命保険は契約者が納得できる保険金を受け取れるように日々進化していることがわかるでしょう。

ポイント
定期保険や終身保険は「死亡や高度障害」を保障する保険のため大きな変化はありませんが、それ以外の保険は都度変化していきます。

ライフステージによって必要な保障は大きく変わる

契約者はライフステージによって必要な保障が大きく変わります。なぜなら結婚や出産、子どもの独立など必要な生活費が大きく変化するタイミングがいくつもあるからです。

ライフステージには、例えば以下のような段階を挙げることができます。

ライフステージ例

この中でも特に大きな保障は、結婚。子ども誕生という「妊娠・出産」のタイミングで用意することが多いです。

なぜ妊娠・出産のタイミングで用意する保険が大きくなるのですか?
将来子どもに必要な教育費や家族が生活に困らない金額を用意する必要があるからです。特に世帯主に万が一のことがあったとき、教育費を支払えなくなる可能性も考えられるため、手厚い保障を用意します。
基本的に保険金額は妊娠・出産のタイミングでピークに達し、そこから緩やかに下降していきます。そのため妊娠・出産のタイミングで加入した保険を何十年も持っていると余分になってしまうのです。
したがって定期的に保険を見直し、支払う保険料や受け取る金額を最適化させる必要があるのです。

生命保険の見直しをする3つのメリット

生命保険を見直すことで3つのメリットがあります。しかし「どんなメリットがあるかわからない」という方もいらっしゃるでしょう。

そこで以下では生命保険の見直しをする3つのメリットについて解説していきます。まだ見直ししていない人は確認してみてください。

3つのメリット
  1. 支払う保険料や受け取る保険金に無駄がなくなる
  2. その時に必要な保障を持てる

支払う保険料や受け取る保険金に無駄がなくなる

生命保険を見直すと、支払う保険料に無駄がなくなります。なぜなら不必要な保障を解約したり、余分な保険金を減額したりすることで今必要な保険だけに絞れるからです。

具体的には特約の部分解約や主契約の保険金を減額するなどの方法が考えられます。

「保障内容を減額したら損をした気がする」という方もいらっしゃるでしょう。しかし、必要な保険はライフステージによって異なるため、必要範囲内に収まっていれば問題ありません。

前述したように、生命保険は「妊娠・出産」のタイミングで一番保障が大きくなります。特に子どもの独立後やご自身の退職後に同じ保険に加入していると余分になりかねません
そのため見直しをすると必要な保険だけに絞れるため、支払う保険料や受け取る保険金に無駄がなくなるのです。
注意点
新たな保険に加入した場合などは保険料が高くなる可能性もあります。必ず安くなる訳ではないためあらかじめ理解しておきましょう。

その時に必要な保障を持てる

また、生命保険を見直すとその時に必要な保障を持てるようになります。そのため、年齢を重ねるごとに高まる病気などのリスクにも対応できるようになるのです。

例えば40・50代になったらがん保険を用意するなど、これから高まるリスクに備えられるようになります。

病気の罹患リスクは年齢を重ねるごとに上がります。そのため、必要な保障はその時々で変化していくのです。
定期的に生命保険を見直すと、年齢やライフステージの変化に合わせられるようになります。その結果、もしもの時に保険金を受け取れる確率が高まるのです。

生命保険の見直しで損をしないための4つのコツ

見直しで損をしないコツ

生命保険の見直しには次の4つコツがあります。

生命保険の見直しのコツ4つ
  1. そもそも今加入している保険は必要か
  2. 複数加入している場合は保障が重複していないか
  3. 不要な保障はないか
  4. 保障額は高すぎないか

順を追って解説してきます。

1.そもそも今加入している保険は必要か

前述のとおり、生命保険は万が一の事態に備える手段のひとつです。

万が一の場合に必要となる金額が少なく、充分な貯蓄や収入があれば、保険の必要性は低くなります。

ポイント
日本は公的医療保険制度が充実しているため、自己負担限度額や高額療養費制度によって医療費を抑えることが可能です。

必要となる保障額はライフステージの変化によって変動するので、定期的な見直しによって今加入している生命保険の必要性が分かります。

2.複数加入している場合は保障が重複していないか

生命保険は自分自身で加入したものの他に、職場の団体保険、住宅ローンを組んだ時の団体信用生命保険など、気づかないうちに複数加入していることがあります。

この場合、死亡保険金が本来の必要保障額を大幅に上回ってしまっていたり、同じ保障がそれぞれの保険に付いていたりします。

必要以上の保障額や重複する保障を整理することで、保険料を安く抑えることが可能になります。

3.不要な保障はないか

不要な保障はないか

前述の保障の重複に加えて、古い保険商品には色々な特約が付いていることが多いです。

昔の生命保険商品は死亡保障が主力で、そこに医療保障などの様々な特約が付いてくるという設計方法でした。

しかし現在は、共働き世帯の増加や医療保障ニーズが増加したことで、死亡保障よりも医療保障のニーズが高くなったため、保障が細分化されて様々な保険商品が登場しています。

このように、生命保険の在り方は消費者のニーズとともに変わってきています。

自分や家族に必要な保障を自分で選択して加入することが可能になったといえるでしょう。

4.保障額は高すぎないか

遺族の生活費となる死亡保険金や高度障害保険金、病気やケガをした際の入院費・通院費をカバーする給付金日額や一時金の金額は、下記の公的制度を理解しておくことで必要最低限の保障額に抑えることが可能です。

主な公的保障制度
  • 遺族年金、障害年金
  • 中高齢寡婦加算、寡婦年金
  • 公的医療保険制度の自己負担限度額、高額療養費制度
  • 傷病手当金
  • 労災保険

なお、万が一の事態に備えるための必要保障額の決め方には、「必要保障額積み上げ方式※2」があります。下記のステップに基づいて算出した公的保障でカバーできない金額を、死亡保険金として生命保険で準備することになります。

 

必要保障額積み上げ方式

※2 生命保険文化センター Q.生命保険の加入金額の目安は?

ちなみに、生命保険の見直しにあたり、主な相談先としては下記のものが挙げられます。

ポイント
  1. 保険会社の営業店・専属代理人
  2. 保険ショップ
  3. インターネット型保険
  4. FP(ファイナンシャルプランナー)

保険会社の営業店・専属代理店のメリットとデメリット

メリット
  • 自分の担当者として長く付き合ってもらえる
  • 信頼関係を築いてきめ細かい対応をしてもらえる
  • 自宅や近所に来てもらって相談ができる
デメリット
  • 他の保険会社との比較を自分でしないといけない
  • 保障内容や保険料の妥当性が分かりづらい
  • 長い付き合いがあると減額や解約を頼みづらいこともある

保険ショップのメリットとデメリット

メリット
  • 複数の保険会社を比較検討できる
  • 店舗が多くあり、仕事帰りや休日に好きな場所へ相談に行ける
デメリット
  • 取り扱う保険会社の数がショップによって違う
  • インターネット型の取り扱いがない

インターネット型保険のメリットとデメリット

メリット
  • 自分で保障内容を検討できる
  • 予算とニーズに合った好みのプランが作れる
  • 店舗に出向いたり面談の時間を調整したりする煩わしさがない
デメリット
  • 対面販売よりサポートが手薄
  • メンテナンスを自分自身で行う必要がある
  • 保険に関する知識が必要

FP(ファイナンシャルプランナー)のメリットとデメリット

メリット

保険を含めた家計全般のアドバイスを受けられる

デメリット
  • 非販売型のFPは保険相談が有料であるケースが一般的
  • 無料で何度も気軽に相談することができない

生命保険の見直しについて悩むなら無料でプロに相談がおすすめ

「生命保険見直しの必要性はなんとなく分かってきたけれど、イマイチ決め手に欠ける…」「具体的にどうすればが自分や家族に最適なのか迷ってしまう…」

このような悩みがある方は、無料の保険相談窓口でプロに相談することをおすすめします!

無料保険相談窓口を利用するメリット
    • 専門知識があるプロから多くの商品やプランを提案してもらえる
    • 保険の知識がなくてもプロがフォローしてくれる
    • 保険だけでなく家計の悩みや教育資金、老後資金などお金の悩みを一気に相談できる
    数ある保険相談窓口のなかで、今おすすめできる最新の人気保険相談窓口を3社を厳選して紹介します! 他にも多くの保険相談窓口があります、もっと比較検討したい方は「保険相談おすすめ」をチェックしましょう!

    1.ブロードマインド

    保険相談おすすめランキングブロードマインド
    ブロードマインドがおすすめな6つの理由
    1. オンライン相談実績1年間6,000件以上
    2. 2002年の設立以来、相談実績10万件以上
    3. 提携保険会社数50社以上は業界最大級!
    4. 生命保険はもちろん、住宅ローンや資産運用、家計の見直しその他お悩みまで専門家に無料で相談できる
    5. オンライン・訪問・来店お好きな相談方法が選べる
    6. アフターサービスだけを担う部門がある稀有な相談窓口
    ブロードマインド株式会社は、累計相談件数10万件超、1年間に6,000件以上ものオンライン相談実績を誇る、日本最大級の守備範囲を誇る独立系FP会社です。 相談可能なジャンルは保険のみならず、下図の6つの分野の専門家による連携で、より横断的かつ深い相談が叶います。 ブロードマインドの無料相談窓口の特徴
    さらに、ブロードマインドでは相談や提案だけにとどまらず、各種発生する手続きまで全て行ってくれるため、専門家に任せられる安心感も得ながら面倒なやり取り等をしなくても良くなるというメリットも享受できます。 また、アフターサービス部門があり、お客さまにとことん寄り添うサポート体制が万全に整っているのも他の無料保険相談ではなかなかない特長です。
    ポイント
    また、ブロードマインドのFPは多彩な専門知識を有する独立系ファイナンシャルプランナーなので、特定の金融機関に偏ることなく、中立的な立場で提案し、サポートできる他社にはない強みも持っています。
    多くの相談者が「何を相談していいかわからないけれど不安なことがある」、そんな状態で相談をスタートしています。
    保険相談窓口初心者の方も、相談内容が決まっている方も、親身に相談に乗ってもらえるブロードマインドで一度気軽に相談してみてはいかがでしょうか。
    最適な保険は専門家に無料相談を!
    ブロードマインド保険相談

    ブロードマインド

    あなたや大切な家族に最適な保険とは? 悩む前に、無料でプロに保険相談ができる窓口の利用をおすすめします!
    ブロードマインドのおすすめポイント
    • 相談実績10万件超
    • 完全無料で保険相談が可能
    • 取り扱い保険会社50社以上
    • オンラインと対面の両方可能
    • 上場企業なので安心
    取扱保険会社数57社 ※金融商品仲介業含む
    主要商品生命保険、医療保険、がん保険、収入保障保険、損害保険、金融商品仲介業、住宅ローン代理業、銀行代理業
    対応地域東京・神奈川・埼玉・千葉・愛知・三重・岐阜・大阪・兵庫・京都・滋賀・奈良・和歌山・福井・石川・富山(それぞれ一部地域除く)
    オンライン保険相談(全国対応可能)
    上場
    ブロードマインドでは、現在無料相談を利用するだけでgiftee Boxで使えるギフト券をもれなくプレゼントgiftee_Box_SELECT_banner_20240201-01 giftee Boxはラインナップの中から好きな商品を選べるギフトです。 ポイント内であれば複数のギフトと自由に交換することができ、利用に専用アプリのダウンロードや会員登録は必要ありません。
    キャンペーン修了期間は未定ですので、開催中のこの機会に無料で相談をしてみることをおすすめします。
    最適な保険は専門家に無料相談を!
    ブロードマインド保険相談

    ブロードマインド

    あなたや大切な家族に最適な保険とは? 悩む前に、無料でプロに保険相談ができる窓口の利用をおすすめします!
    ブロードマインドのおすすめポイント
    • 相談実績10万件超
    • 完全無料で保険相談が可能
    • 取り扱い保険会社50社以上
    • オンラインと対面の両方可能
    • 上場企業なので安心
    ※出船:公式サイト

    2.ほけんのぜんぶ

    3.保険無料相談.com
    ほけんのぜんぶがおすすめな6つの理由
    1. お金のスペシャリストに何度でも無料で相談できる
    2. 子育て世代からシニア層まで累計19万件※1の幅広い相談実績がある
    3. 在籍しているFPの数が316名※2と非常に多く、相談員のFP資格取得率なんと100%
    4. 取扱っている保険会社数が日本最大級の30社以上
    5. 都合の良いタイミングに、自宅やオフィス、近隣のカフェなど指定した場所に訪問してくれる
    6. Web面談(オンライン相談)を受け付けている ※1 2021年4月時点 / ※2 2021年10月時点
    ほけんのぜんぶは、全国47都道府県に相談対応エリアを設けている無料保険相談窓口で、累計申込み件数19万件を誇ることからも信頼性が高いことがうかがえます。 在籍しているFP資格取得者の人数は316名と非常に多く、取得率はなんと驚異の100%です。
    ポイント
    同じ無料保険相談窓口でも、相談員がFPの資格を取得していないケースも多くあるため、ほけんのぜんぶの取得率100%は非常に高い数値であることがわかります。
    ”保険相談”とはいうものの、FPに相談が可能なことからも教育資金や家計全般の相談から住宅ローン、老後資金といった保険以外のこともオールマイティーに相談ができるのも魅力です。
    ご自身やご家庭のお金の悩みを一気に相談・解決に導くことができるのは心強いですね。
    取扱保険会社数39社※3
    主要商品生命保険、医療保険、がん保険、収入保障保険、個人年金保険、損害保険、住宅ローン、教育資金、
    対応地域(訪問型)
    オンライン保険相談(全国対応可能)
    上場×
    ほけんのぜんぶでは、相談・面談後にもれなくプレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!
    ほけんのぜんぶ キャンペーン情報
    お米やコーヒーギフトセットといった美味しいプレゼントから、サーモスのタンブラーやWELEDAのスターターセットといったちょっとリッチなプレゼントまで選ぶことができます。
    このお得な機会を逃すことなく相談予約をすることをおすすめします。

    マネードクター

    マネードクター
    マネードクターがおすすめな6つの理由
    1. 保険以外の相談にも対応
    2. 選べる5つの相談形式
    3. 1,800人以上の現役FPが在籍
    4. 47都道府県に対応
    5. 対応保険会社33社※1
    6. ワンランク上の店舗「マネードクタープレミア」も用意
    ※1:2023年3月時点
    マネードクターは保険以外の内容も相談できることが特徴的な保険相談窓口です。資産運用や各種ローン、貯蓄や相続などお金に関するあらゆる悩みを相談できます。
    「お金に関する悩みを一社にまとめたい」と考えている方にとっては便利なサービスといえるでしょう。
    また同店は、相談形式を5つの方法から選べます。具体的には店舗での相談・オンライン・訪問・カフェ・勤務先から選べるため、その時にあった都合の良い方法で相談できるのです。 なお、訪問先は47都道府県に対応しています。「自分の自宅周辺に店舗がなかった」という方でも安心して申し込みできるでしょう。
    ポイント
    マネードクターは30社以上の保険会社を取り扱っていることも特徴的です。
    マネードクターは33社の保険会社から選べます。多くの保険会社を比較・検討できるため、一般的な生命保険会社で検討するよりも自分にあった保険が探しやすくなっているのです。

    マネードクターの基本情報

    取扱保険会社数31社※1
    主要商品生命保険、医療保険、がん保険、収入保障保険、損害保険
    対応地域全国対応※一部対応できない地域あり(要相談)
    オンライン保険相談
    上場
    マネードクターでは、予約フォームから無料保険相談を予約した方限定で、タニタ食堂の減塩みそのほか豪華プレゼントをもれなくプレゼントキャンペーン実施中! マネードクター キャンペーン情報 出典:公式サイト ※1 2023年3月22日時点

    【年代別】20代、30代、40代、50代、60代の生命保険の見直しポイント

    年代別の生命保険の見直しポイント

    生命保険で必要となる保障は、年代ごとのライフスタイルによって異なります。

    各年代における生命保険の見直しポイントを解説します。

    20代

    20代で独身であれば、遺族への高額な死亡保障についてはそれほど必要なく、葬儀代程度で充分と言えます。

    ポイント
    まだ収入が低く貯蓄も少ない年代ですから、急な病気やケガによる医療費の出費や収入の減少をカバーするために、医療保険のほうが必要性は高くなります。

    さらに、まだ若くて健康な20代のうちに医療保険に加入しておけば、保険料が安く済むといったメリットもあります。ちなみに、勤務先で団体保険の取り扱いがあれば割安で加入できるケースがあります。

    福利厚生

    福利厚生には主に上記に挙げるような項目があります。就職や転職をしたときは勤務先の福利厚生制度を確認するとよいでしょう。

    30代

    30代は、収入が上がってきて経済的な余裕が出てくる人も増えてきます。加えて、結婚により家族が増えたり住宅ローンを組んだりといった、ライフスタイルの変化が多い年代です。

    生命保険の最初の見直しのタイミングになったり、場合によっては初めて生命保険に加入したりする人も多いでしょう。マイホームの購入により、団体信用生命保険に加入する人も増えます。

    30歳代の世帯別の保障の優先順位としては次のようになります。

    世帯別の保障の優先順位

    単身世帯(シングル)の場合

    1. 自分の医療保障
    2. 死亡保障
    3. その他(老後、介護など)

     

    家族世帯の場合

    1. 生計を支える人の死亡保障
    2. 夫婦の医療保障
    3. その他(生計を支えていない配偶者の死亡保障、子どもの教育費、老後、介護など)

    結婚するときは、お互いが加入している生命保険の保障内容を確認し、貯蓄とのバランスや、後述する団体信用生命保険も考慮して保障額を決めましょう。

    ポイント
    加えて、死亡保険金受取人を親から配偶者に変更することも忘れてはいけません。

    また、女性については、妊娠・出産時のトラブルや、30代から増加する乳がんなどに備えて、医療保険の女性疾病特約を見直すタイミングであると言えます。

    団体信用生命保険について

    マイホームを購入して住宅ローンを組むと、団体信用生命保険に加入する必要があります。

    団体信用生命保険とは、住宅ローン支払期間中に世帯主が死亡した場合、残りのローンを死亡保険金で相殺することにより、遺族がマイホームを手放さずに済む制度です。

    つまり、世帯主が死亡した後の遺族の生活費に住宅ローンの支払いを含めなくてもよくなるため、通常の生命保険と団体信用生命保険の両方に加入している場合は、住宅ローン分の保険金額を通常の生命保険から減額できることになります。

    注意点
    ただし、団体信用生命保険の契約者と配偶者の収入合算で住宅ローンを組んでいる場合は、配偶者の持ち分の住宅ローンは団体信用生命保険でカバーできません。

    住宅ローンが収入合算の場合の団体信用生命保険は、あくまでも契約者の持ち分だけが死亡保障の対象になります。配偶者の住宅ローン持ち分を含む死亡保障については通常の生命保険に加入する必要があります。

    ちなみに、疾病保障特約付の団体信用生命保険なら、死亡だけでなくがんと診断確定された場合や、脳卒中・心筋梗塞で所定の状態が一定期間継続した場合でも、住宅ローンの返済が免除されます。

    この疾病保障特約は、住宅ローン金利の0.10.3%を上乗せすることで付帯できます

    40代

    40代は、30代に引き続き教育費や住宅ローンといった出費がかさむなか、健康面のリスクは30代よりも格段に上がります。

    主なリスクとしては次のものが挙げられます。

    40歳代からの健康面のリスク
    • 三大疾病である、がん・心筋梗塞・脳血管疾患
    • メタボリックシンドロームを要因とする糖尿病、脂質異常症、高血圧
    • 女性の乳がん

    収入やライフスタイルとしては30歳代とそれほど大きく変わらず安定している時期と言えますが、医療保険の必要性は30代より高くなります。

    50代

    50代は、教育費や住宅ローンがまだかかることなどから必要になる死亡保険に加えて、自分自身のための医療保険、老後資金の準備のための個人年金保険、老親のための介護保険など、幅広い保障が必要な年代です。

    加入している生命保険が、誰のため・何のための保障なのかを整理し、子どもが独立するなど状況の変化に応じて保障額を見直す必要があります。

    50代の入院受療率

    ところで、生命保険文化センターの調査「性・年齢階級別にみた入院受療率(人口10万対)」によると、50歳~54歳の入院受療率はそれまでの300人台から大幅に増えて55255歳~59歳は758となっています。※3

    50代から急増する病気で代表的なものは、三大疾病と呼ばれるがん・急性心筋梗塞・脳血管疾患です。

    注意点
    対して、収入は頭打ちになり、60歳を前に早めの役職定年や再雇用を迎えると収入は下がります。このように、医療費とその他の出費に対して収入が追いつかなくなるリスクが高まるのが50代です。

    定期保険は年齢が上がると更新できなくなりますし、さらに持病ができてしまうと新たに保険加入することは難しくなります。新規の保険加入や既存の保険の見直しは、50代に必ず行うことをおすすめします。

    ※3 生命保険文化センター 性・年齢階級別にみた入院受療率(人口10万対)

    60代

    60代は一般的に人生の節目となり、セカンドライフを迎える時期です。

    加齢による病気やケガが懸念される年代ですので、医療保険の必要性は依然として高いですが、子どもが独立したり住宅ローンを払い終えたりすることで、高額な死亡保障の必要性は下がります

    葬儀代程度の少額の保障で事足りるようであれば、少額短期保険の葬儀保険・お葬式保険という選択肢もあります。

    定年退職後、再雇用制度でしばらく働く人も増えてきましたが、いずれは完全リタイアして収入が年金だけにシフトする時期を迎えます。

    注意点
    この際、まとまった退職金をうかつに一時払いの変額個人年金保険などにつぎ込んでしまうなど、見直しがしづらい保険の契約は避けましょう。

    繰り返しになりますが、生命保険とは本来、万が一の事態に備える手段のひとつに過ぎません。貯蓄の流動性というメリットを考慮し、取り崩しはくれぐれも慎重に行なってください。

    【保障内容別】生命保険の見直しポイント

    【保障内容別】生命保険の見直しポイント

    生命保険の代表的な保障には、死亡時の遺族への保障自分自身の医療費の保障2つがあります。それぞれの見直しポイントを解説します。

    死亡保障

    死亡保険金の必要保障額は、子どもが生まれたときに増加し、子どもの成長とともに減少していき、子どもが独立した時点で高額な保障はほぼ不要になります。

    ポイント
    必要な時期に保障を手厚くするには、終身保険の保障額を増額する方法と、新たに定期保険や収入保障保険に加入する方法の2つがあります。

    終身保険の保障額を増額すると保険料は上がりますが、貯蓄性があるため、子どもが独立した時点で解約返戻金を受け取ることが可能です。

    定期保険は掛け捨て型のため、解約返戻金や満期保険金といった貯蓄性はありませんが、その分保険料を抑えることができます。

    実は、死亡保障には時代に合わせた次のようなトレンドがあります。

    終身保険のかつての主流と現在の主流

    • かつての主流

    貯蓄性は高いが保険料も高い。

    • 現在の主流

    低解約返戻金型終身保険:保険料払込期間が終わるまでは解約返戻金が少額に設定されているため、解約返戻金の額が保険期間の経過と比例する通常の終身保険よりも保険料が安い。

    定期保険のかつての主流と現在の主流

    • かつての主流

    保険料は安いが貯蓄性はなく、死亡せずに満期を迎えると掛け捨てになる。

    • 現在の主流

    収入保障保険:年金形式で死亡保険金を受け取るため、保険期間が進むにつれて保障額が年々減額される。保障額が満期まで変わらない通常の定期保険よりも保険料が安い。

    これらの商品特性を生かして、次のような見直しをすることで、手厚い保障と保険料の節約を両立できます。

    ポイント
    • 低解約返戻金型終身保険:保険料払込期間の満了を子どもの独立時期に合わせる
    • 定期保険:保障額を年々減額することで保険料を徐々に安くする
    • 収入保障保険:加入する期間を子どもの独立までなどに決めておき、不要になった時点で解約する

    ちなみに、保険料の払い込みが困難になった場合の見直し方法には、次のものがあります。

    延長定期保険

    保険料の払い込みを中止して、その時点での解約返戻金をもとに、死亡保障のみの定期保険に変更します。これにより、保障額はもとの保険と同額のまま、終身から定期になることで保険期間が短くなります。

    主契約の死亡保障以外の特約は消滅します。延長定期保険に変更した後に解約した際は、解約返戻金はありません

    払済保険

    保険料の払い込みを中止して、その時点での解約返戻金をもとに、保険期間を変えずに保障額を減らした保険に変更します

    主契約の死亡保障以外の特約は消滅します。払済保険に変更した後に解約した際は、解約返戻金は支払われます

    医療保障

    医療保障

    医療保険の見直しは、これまでの見直しポイントと少し異なってきます。年齢や家族構成といったライフステージの変化ではなく、先進医療といった医療技術の進歩平均入院日数の変化に対して、加入している保険が対応しているかどうかが重要な見直しポイントになります。

    先進医療とは、厚生労働省が定める高度な医療技術を用いる治療法をいい、現時点では公的医療保険制度の対象外のため、治療を受ける際には全額自己負担になります。
    先進医療とは

    生命保険文化センターの調査によると、令和元年度における直近の入院における入院日数は、「5日未満」が20.9%、「57日」が27.3%、「814日」が27.1%となっており、全体の平均は15.7日です。※4

    直近の入院時の入院日数

     

    ※4 生命保険文化センター 令和元年度「生活保障に関する調査」 第Ⅱ章 医療保障 42ページ 直近の入院時の入院日数

    過去の入院日数の平均推移は、平成16年度では28.2※5、平成25年度では19.7※6ですから、平均入院日数は短期化してきていることが分かります。

    ※5 生命保険文化センター 平成 16 年度「生活保障に関する調査」 8ページ 直近の入院時の入院日数
    ※6 生命保険文化センター 平成25年度「生活保障に関する調査」 8ページ 直近の入院時の入院日数

    医療保険は古い商品の場合、入院給付金の保障開始が5日目からだったり、5日以上の入院を条件に1日目から保障されたりと、日帰り入院や短期入院が保障対象外なこともあります。

    しかし、最近の商品は入院日数の短期化に伴い、入院1日目から保障されるものも増えています。また、病気やがんの最近の治療方法は、入院に限らず通院・在宅によるものが増加してきています。

    ポイント
    そのため、医療保険は以前の主流だった入院日数が無制限のタイプよりも、通院給付金や一時金が充実しているほうが、現在の医療事情に合っていると言えます。

    がん保険・がん特約の見直しポイント

    がんの治療についても、以前は入院によるものが中心でしたが、最近は通院が主流になっています。その結果、がん治療は長期化かつ高額化の傾向にあります。

    このことから、がん保険については入院保障よりも、通院保障や使い勝手の良い一時金を重視するほうが良いでしょう。

    医療保険とがん保険を別々に加入している場合は、終身型の医療保険にがん一時金特約を付けて1本化すれば、医療・がんそれぞれの保険にある入院給付金や手術給付金の保障が重複せず、ムダがなくなります。

    最適な保険は専門家に無料相談を!
    ブロードマインド保険相談

    ブロードマインド

    あなたや大切な家族に最適な保険とは? 悩む前に、無料でプロに保険相談ができる窓口の利用をおすすめします!
    ブロードマインドのおすすめポイント
    • 相談実績10万件超
    • 完全無料で保険相談が可能
    • 取り扱い保険会社50社以上
    • オンラインと対面の両方可能
    • 上場企業なので安心

    生命保険の見直しに関するよくある質問

    生命保険の見直しは必要ですか?
    はい、必要です。医療技術の進歩やライフステージの変化によって必要な保険は変化します。そのため定期的な見直しが必要になるのです。
    見直しが必要なタイミングはどのような時でしょうか?
    「結婚」「妊娠・出産」「子どもの就学・進学・卒業・独立」「ご自身の退職」などライフステージの変化があったときはひとつの目安になります。また「更新後の保険料が高い」と感じた時も見直してみると良いでしょう。
    20代から60代の方それぞれの年代での見直しポイントはこちらからチェックしてください。
    見直し後に保険金が減少していると損をした気になります。
    必要な保険金額はライフステージごとに変化します。仮に減少した場合でも、その時必要な保険金額であれば問題ありません。保険の見直しで損をしないためのコツはこちらからチェックしてください。
    終身型の保険に見直すときはどのようなケースが考えられますか?
    更新後の保険料が高い時に定期型から終身型に切り替える方が多くいらっしゃいます。他には見直しが面倒、家計の負担を均一にしたいなどの理由も考えられるでしょう。
    見直しのタイミングや見直し方がわかりません。
    見直しについてわからないことがある方は「ブロードマインド」等の無料保険相談所を活用されることをおすすめします。専門家が必要な保険を導き出してくれますよ。

    まとめ

    生命保険は保険期間が長期に渡るため、保険期間中のライフスタイルや生活環境の変化に合わせた見直しが不可欠です。

    生命保険の本来の役割は、万が一の事態にかかるお金を準備する手段です。

    必要以上の保障を付けて高い保険料がムダになってしまうより、常に見直しを心がけて貯蓄と両立させるのが、保険との上手な付き合い方になります。

    生命保険の見直しのコツ4
    1. そもそも今加入している保険は必要か
    2. 複数加入している場合は保障が重複していないか
    3. 不要な保障はないか
    4. 保障額は高すぎないか

    これらを念頭に置いて、年代別・商品別に必要な保障を整理することで、ムダのない自分専用の保険に見直しすることができます。

    募集文書番号:BM21-034

    ・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
    ・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
    ・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
    ・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
    ・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。