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生命保険

シングルマザーにおすすめの生命保険はこの2つ!保険料の抑え方も解説

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シングルマザー(母子家庭)にとって保険への加入は、生活費の圧迫や固定費の増額という意味でも悩まれる方も多いかもしれません。しかし、自分の身に万が一のことがあった場合、生活に息詰まるリスクは避けるべきでしょう。

生活費を必要以上に犠牲にしないためにも、シングルマザー世帯が保険加入を考える際は、限られた補償範囲でできるだけ手厚くすることが無難です。

本記事を読めば分かること
  • シングルマザー世帯が加入を考えるべき保険の種類
  • シングルマザー世帯が保険に加入する際に知っておきたい注意点
  • シングルマザー世帯が頼れる国・自治体のサービスと保障制度
  • ブロードマインドならオンラインで全国どこからでも無料でお金に関する不安を専門家に相談できる!

本記事ではシングルマザーにおすすめの生命保険の選び方を解説し、併せて利用できる公的保障や保険料を抑えるポイントも解説していきます。

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キャペーンまとめ記事2023年最新版!保険相談キャンペーンまとめ
口コミ・評判記事ブロードマインド評判

本記事の著者・編集者・監修者
監修者情報
佐藤 拓也
Satou Takuya

2022年10月1日現在、全国に823世帯1,114名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。金融アドバイザーとして、家計相談を始め、生命保険の見直しや資産運用の相談、相続・税務対策など幅広く活動中。監修者の詳細はこちら

MDRT入賞9回

TLC(生命保険協会認定FP)

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IFA(証券外務員1種)

FP技能士1級

監修者:佐藤 拓也

監修者情報
増田 諒
Masuda Ryo

2021年1月1日現在、全国に891世帯1,257名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。年間100件の個別相談のほか、「マネー・ライフプランニング」「資産運用」「保険」「確定申告」「住宅ローン」「相続」等のテーマのセミナーで登壇。監修者の詳細はこちら

MDRT入賞7回

TLC(生命保険協会認定FP)

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IFA(証券外務員1種)

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宅地建物取引士

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川原 萌愛
Masuda Ryo

IFA(独立系資産運用アドバイザー)の資格を保有し、現在資産運用専門部署で活動しております。 NISA・iDeCoを活用した効率的な資産運用のアドバイスを得意としておりますが、家計の見直しや保険・住宅ローン・相続対策などトータルで相談に乗らせていただきます。監修者の詳細はこちら

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中田 直希
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鹿児島県奄美大島で生まれ育ち、新卒でブロードマインド株式会社へ入社。自身の経験から、「お客様にはお金で苦労をさせたくない」という強い想いで活動中。資産運用・不動産・相続・保険など幅広い分野に精通しながら、もともと知識がなかったからこそできる、わかりやすい解説と、総合金融コンサルティングによる幅広いアドバイスが評判。監修者の詳細はこちら

MDRT会員

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瀧川 泰史
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年間150世帯のお客様をコンサルティング。商品ありきではなく、今後のライフプランをベースに必要なものを一緒に考えていくことをモットーに活動中。保険だけでなく、証券や住宅ローン、不動産を含めた幅広いコンサルティングを通し、お会いするお客様の人生をより良い方向へ進められるよう日々尽力。監修者の詳細はこちら

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編集者情報
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FP2級の資格を活かし、主に金融メディアを担当しています。「誰にでも伝わる」をモットーに、最新情報にも常に目を向けながら、わかりやすい記事の作成を目指しています。詳細はこちら

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診療放射線技師免許

編集者:Mei

著者情報
ほけんスタート編集部

「保険相談・保険見直しの参考に。」ほけんスタートは、保険相談や見直しする為のおすすめ情報を発信します。生命保険・医療保険・がん保険・学資保険・個人年金保険・火災保険・自動車保険すべての保険の人気情報やジャンル別のランキング情報なども解説付きで紹介します。制作ポリシーはこちら

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著者:ほけんスタート編集部

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シングルマザーに生命保険はいらない?

「シングルマザーに保険は本当にいらないのかな」「生活が圧迫されそうだから、できれば加入したくない」と思っている方もいらっしゃるでしょう。結論、シングルマザーに保険は必要です。

保険が必要な理由
  • 万が一のことがあったら子どもの生活が成り立たなくなるから
  • 病気やケガをしたときの収入源に備える必要があるから
  • 子どもの教育費に多くのお金を必要としているから

例えば貯金がまだできていない時に母親に万が一のことがあった場合、残された子どもは生活できなくなってしまいます。また、母親が生きていても病気やケガで働けないときは同様のことが起こりかねません。

さらに、子供の教育にもお金がかかりますので、そういった時にも経済的に困窮しないよう、シングルマザーの家庭でも保険を用意すべきなのです。

シングルマザーにおすすめの生命保険を2種紹介

「保険は気になるけど、どの保険を選んだら良いかわからない」という方もいらっしゃいますよね。実際大きな保障を持っていなかった方は初めての保険で悩む部分もあるでしょう。

そこで以下ではシングルマザーにおすすめの生命保険を2種紹介します。これから生命保険の加入を検討している方は参考にしてみてください。

シングルマザーの家庭に必要な生命保険
  • 死亡保険
  • 医療保険

死亡保険

死亡保険とは、被保険者(保険をかけられている人)に万が一のことがあった時に大きなお金を受け取れる保険のことです。残された家族の生活費や教育資金、ご自身の葬儀代などを目的として加入します。

死亡保険の種類主な特徴どのような人が加入するか
定期保険
  • 掛け捨てである分、割安
  • 更新時に保険料が高くなる
  • 一定期間保障を上乗せできる
  • 安く保険に加入したい方
  • つみたてNISAやiDeCoなどで貯蓄は別で進める方
  • 年齢関係なく大きな死亡保障を持ちたい方
終身保険
  • 一生涯の保障で安心
  • 更新の必要性がない
  • 貯蓄としても活用できる
  • 更新時の保険料割増が気になる方
  • 定期的に見直すことを面倒に感じる方
  • 保険を貯蓄としても活用したい方
収入保障保険
  • 死亡保険の中で保険料は最も安く合理的
  • 毎月、定期的に受け取れる
  • 保険期間の経過で保障金額は減衰する
  • 割安な死亡保険を持ちたい方
  • これからが稼ぎ時という若い方
  • 子どもがまだ小さい方

死亡保険は大きく3つに分類されます。定期型では「定期保険」「収入保障保険」、終身型では「終身保険」が用意されているのです。

シングルマザーへ特におすすめなのは、収入保障保険と定期保険です。この2種類は保険料が割安ながら、子どもが自立するまでの期間に特化して保障でカバーできるため、保険の役割を大きく果たせるといえます。

とはいえ、いずれの保険も特徴があり一長一短であるため、個人のニーズによって必要な死亡保険は異なります。上記表で特徴やおすすめの人を確認しながら、ご自身に合った保険を見つけてみてください。

医療保険

医療保険とは、病気やケガで入院したときにお金を受け取れる保険です。基本的に支払われた保険金はご自身の治療費や、家賃や通信費などの固定費に充てられます

医療保険は保険金がおりる範囲が「入院」「手術」などが中心になるため、支払い事由が広く設定されています。そのため、死亡保険より大きなお金は受け取れませんが、多くのシーンで保険金を受け取れるようになっているのです。

ポイント
入院時はかかる費用だけに注目が集まりますが、本来入ってくる予定だった収入(逸失収入)にも目を向けなければなりません。これらの保障も医療保険でまかなえるのです。

特に貯蓄が少ない若い母親の家庭などは、ご自身が入院してしまうと経済的に困窮してしまう可能性があります。

最安の医療保険では1,000円以内で加入できるものもあるため、貯蓄が増えるまででも加入しておくと良いでしょう。

どの死亡保険・医療保険が良いかはプロに相談がおすすめ

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いざ保険に加入するとなれば、数ある保険会社から自分に合うものを選ぶ必要があります。特にシングルマザーの方は、自信が世帯主であるので「なかなかじっくり調べる時間が取れない」という方も多いでしょう。

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保険相談窓口のメリット
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    ※利用する保険相談窓口によります、本記事で紹介しているところは可能です。

自分で選ぶのが不安な方、堅実に決めたい方は検討している段階で相談することをおすすめします。

シングルマザーに必要な保障額は?

シングルマザーに必要な保障額(生命保険の死亡保険金額)の目安を紹介します。今回は、以下の計算のもと、生活費や遺族年金などについて解説していきます。

今後の生活費の合計 + 葬儀費 − 遺族年金 − 貯金額 = 必要な保障額の目安

①生活費は平均月20万円の支出

全国家計構造調査(2019)」によると、母子世帯(母親と18歳未満の未婚の子供の世帯)の消費支出は、月平均20万円程度(196,379円)です。

つまり、今後必要な生活費は「240万円(年間)×子どもが自立するまでの年数」といった単純計算ができます。

ただし、この金額はあくまで平均目安です。子供の人数が多いほど生活費は増えるほか、子供の年齢が高いほど教育費・食費などが増える傾向にあります。

②葬儀費用は平均119万円の支出

第4回お葬式に関する全国調査によると、葬儀費用の平均は119万円とされています。葬儀費用は、子どもへ残す金額とは別で計算してみましょう。

③遺族年金は年額77万円以上の受給

もらえる遺族年金は2種類
  • 遺族基礎年金
    国民年金への加入が受給要件
  • 遺族厚生年金
    厚生年金(会社員など)加入が受給要件
    収入によって受給額は変動

遺族年金は万が一、親である自身が亡くなったとき、子どもが18歳になるまで(障害等級2級以上は20歳まで)お金が支給される国の制度です。

遺族年金には「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」があり、受給要件を満たせば両方受給することができます。

遺族基礎年金

子どもの人数遺族基礎年金額(令和4年4月-)
1人777,800円
2人1,001,600円 (+223,800)
3人1,076,200円 (+74,600)

遺族基礎年金は、子どもの人数に応じて上記の金額が年間支給されます。

遺族厚生年金と違い、国民健康保険を支払っていればどの世帯も受給が可能です。

遺族厚生年金

遺族厚生年金は、会社員や公務員などが支払う厚生年金の金額に応じて支給される遺族年金です。

遺族厚生年金の金額は「死亡した方の老齢厚生年金の報酬比例部分の4分の3の額」です。被保険者の給与や加入期間によって金額が異なります。

正確な金額が知りたい方は年金事務所へ確認してみましょう。

必要保障額の計算結果例

子どもの年齢
(子ども一人の場合)
必要保障額目安
(貯金200万の場合)
5歳約2,000万円
10歳約1,200万円
15歳約400万円
*計算結果内訳

これまで紹介した支出・収入をもとに計算した結果、このような必要保障額目安となりました。子どもが小さいほど、生命保険で保障を備える恩恵は高いといえます。

シングルマザーの生命保険|保険料を抑える4つの方法

「保険はできるだけ安く加入したい」「自分のプライベートにもお金を使いたい」という方もいらっしゃいますよね。保険料を抑える方法を知っていれば、これらの希望を叶えつつ、本当に必要な保険を用意できます。

そこで本項では、シングルマザーの生命保険で保険料を抑える方法を紹介します。豊かな生活を実現するためにもこれから紹介する4つの方法を実践してみてください。

保険料を抑える4つの方法
  • 受けられる公的保障を先に確認する
  • 1歳でも若いうちに加入する
  • 健康なうちに加入する
  • 掛け捨ての保険を活用する

先に受けられる公的保障を確認する

安く保険に加入したいと考えている方は、先に受けられる公的保障を確認することをおすすめします。なぜならシングルマザーの家庭には、公的保障が充実しているからです。

後述の「シングルマザーが利用できる公的制度を7つ紹介」では、シングルマザー向けの公的支援・手当について紹介しています。

公的保障で受け取れる金額を確認してから民間保険を検討すると、保険金の過不足がなくなり支払う保険料が最適化されます。余分な保険料を支払わないためにも先に公的保障を確認してみてください。

保険の選定までワンストップでお願いすることができます。

1歳でも若いうちに加入する

保険料は、加入時の年齢が1歳でも若いほど安くなります。20歳の保険料は、40歳の保険料の半分程度になる場合もあるほどです。

そのため、終身の医療保険であれば、20歳加入の生涯の保険料総額が、40歳加入の生涯の保険料総額を下回るケースもありえます。

そのため、若くして保険に加入すると、長い保障期間を確保したうえで、生涯払う保険料の総額を抑えることも可能です。

ポイント
ただし、生命保険に関しては、子供の人数や年齢などに応じて必要な保障内容が異なってくるため、ライフイベントに合わせての加入をおすすめします。

医療保険に関しては、生涯加入することを踏まえて、ぜひ若い今からの加入を検討してみてください。

健康なうちに加入する

保険料を抑えたい方は、健康なうちに保険を用意することをおすすめします。なぜなら病気に罹患したり、ケガをしたりしてから保険に加入すると、保険料が高くなってしまうからです。

注意点
また、持病がある状態だと保険加入時に必ずする必要がある「告知」いわゆる”審査”に通らず、希望する保険に加入できなくなる可能性もあります。

生命保険の保険料は「予定死亡率」「予定事業費率」「予定利率」3つの要素で算出されます。病気やケガの後に保険に加入する場合、割増料金や部位不担保などの対応が取られます。

症状によってはそもそも保険に加入できないこともあるため、保険料を抑えたい方は早めに加入しましょう。

部位不担保とは?
特定の部位に関する病気や疾病を免責(保障しない)する措置のことです。過去に病気やケガをした部位に多くみられます。

掛け捨ての保険を活用する

保険料を抑えたい方は掛け捨ての保険をおすすめします。なぜなら保障内容がシンプルになっているため、安い保険料で手厚い保障を持てるからです。

掛け捨ての生命保険とは?
一般的に「定期型」と呼ばれる保険のことを指します。契約期間が10年や60歳までなどで区切られるため、保険期間は終身型よりも短くなります。
掛け捨て型の保険の種類
  • 定期保険
  • 収入保障保険
  • 医療保険
  • がん保険など
掛け捨て型の保険は安く手厚い保障をもてるメリットがありますが、更新すると保険料が高くなるなどのデメリットもあります。値段だけで決めるのではなく、本当にご自身に合った保険かいろいろな角度から検証してみましょう。
掛け捨て型の保険は主要な保険であればほとんど用意されています。しかし、実際の取扱は生命保険会社によって異なるため、ご自身に合った保険を探してみてください。

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シングルマザーが保険に加入するとき3つの注意点

「シングルマザーで保険に加入したいけど、慣れないことだから不安」という方もいらっしゃいますよね。実際環境が変わって保険を見直すときはいくつかの注意点を押さえて加入する必要があります。

そこで本項では、シングルマザーが保険に加入するときの注意点を3つ解説していきます。これから保険に加入される方は参考にしてみてください。

3つの注意点
  • 「心配だから」と保険をかけすぎない
  • 公的保障で補えない部分を民間保険で補う
  • なるべく早めに加入する

「心配だから」と保険をかけすぎない

「もし私が働けなくなってしまったら」「自分に万が一のことがあったら」と心配になる方もいらっしゃいますよね。しかしこのような場合でも保険をかけすぎないように注意しましょう。

ポイント
その理由は家計を圧迫してしまっては保険の本質からは外れてしまうからです。

保険は不測の事態が発生した時の経済的な補てんを目的としたものがほとんどです。保険をかけすぎてしまうと、家計を圧迫してしまい、日常生活がままならなくなってしまいます。

特に若いうちは貯蓄も少なく、心配になる方もいらっしゃるでしょう。担当者や専門家を頼りながら、本当に必要な保険に対してしっかりとした金額をかけるように心がけてください。

公的保障で補えない部分を民間保険で補う

また、公的保障で補えない部分を民間保険で補うという考え方が大切になります。なぜならシングルマザーの家庭はさまざまな公的保障を受けられるからです。
先ほど紹介しているように、シングルマザーの家庭は最大8つの公的保障を受けられます。無料で受けられる保障を無視して有料の民間保険から検討すると、ご自身が損してしまいかねません。
条件など複雑な部分もありますが、まずは受けられる公的保障を確認してから民間保険を活用することをおすすめします。

なるべく早めに加入する

シングルマザーの家庭はなるべく早めに保険を用意することをおすすめします。なぜなら保険に加入する前に働けなくなってしまうと、経済的損失は大きくなってしまうからです。

注意点
世帯主である母親が働けなくなってしまうと、稼ぎ口がなくなってしまいます。もしものことが起こっても生活が破綻しないように、早めに保険を用意しておきましょう。

例えば保険加入前に乳がんに罹患してしまった場合、入院費が不足する可能性があるだけでなく、今後がん保険をはじめとする保険の審査が通らなくなってしまいます。

将来のことも考えて、本当に必要な保険が見つかったら早めに加入しておくようにしましょう。

シングルマザーが利用できる公的制度を7つ紹介

「保険も検討しているけど、公的制度も活用したい」と思っている方もいらっしゃいますよね。実際、シングルマザーに方に向けた公的保障は充実しているため、必ず利用すべきです。

そこで以下ではシングルマザーが利用できる公的保障を7つ紹介します。利用条件などは各家庭の状況によって異なるため、丁寧に確認してみてください。

7つの公的制度
  • 児童手当
  • 児童扶養手当
  • 遺族年金
  • 母子家庭・父子家庭の住宅手当
  • ひとり親家庭等医療費助成制度
  • 乳幼児・義務教育就学時の医療費助成
  • 生活保護

児童手当

児童扶養手当は中学校卒業までの児童を養育している方に対して国から現金が支給される制度です。具体的に受け取れる金額を以下にまとめますので、確認してみてください。

児童の年齢手当の金額(一人当たりの月額)
3歳未満一律15,000円
3歳以上から小学校修了まで10,000円(第三子以降は15,000円)
中学生一律10,000円

※参照:内閣府「児童扶養手当制度のご案内」より

もし父母が離婚協議中であった場合でも、児童と同居していれば優先的にお金を受け取れます。該当者は継続して受け取れるチャンスのため、早めに申請しましょう。

児童扶養手当

児童扶養手当とは、離婚や死別でひとり親になってしまった世帯に対して手当を支給する制度です。支給額は以下にまとめています。

全額支給一部支給
月額43,070円10,160円〜43,060円
加算額(児童2人目)10,170円5,090円〜10,160円
児童3人目以降1人につき6,100円3,050円〜6,090円

※参照:厚生労働省「児童扶養手当について」より

遺族年金

父親と死別してしまった方は遺族年金を受け取れます。本制度は国民年金に加入している全ての方が受け取れる「遺族基礎年金」と、会社員や公務員の方が受け取れる「遺族厚生年金」の2種類に分類されています。

遺族年金は亡くなった方の年金納付状況や、受け取る方の年齢などの条件を満たしている方が対象になるため、一度確認してみてください。

母子家庭・父子家庭の住宅手当

シングルマザーの家庭で20歳未満の子どもを養育し、10,000円以上の家賃を支払っている方は母子家庭の住宅手当の対象になります。本制度は市区町村によって取扱の有無が異なるため、居住地の制度を確認してみましょう。

対象地域住宅手当の金額
東京都世田谷区月額最大4万円
東京都国立市月額1万円(家賃の1/3まで)
神奈川県厚木市月額1,300円〜1万円

具体例として3つの地域を挙げました。これらの地域と似たような制度が居住している地域でないか、一度確認してみてください。

ひとり親家庭等医療費助成制度

ひとり親家庭等医療費助成制度とは、健康保険に加入しているひとり親家庭の方が医療機関で診察を受けたときの治療費を市区町村が負担してくれる制度です。

ポイント
取り扱いの有無や対象の方、支払い条件は各市区町村によって異なります。

医療保険の加入を検討している方は、一度本制度が市区町村で取り扱っていないか確認してみましょう。取り扱っていた場合、負担金額を除いた不足分を医療保険でまかなうと、保険にかかる費用を最適化できます

乳幼児・義務教育就学時の医療費助成

乳幼児・義務教育就学児医療費助成とは、6歳から15歳までの児童が入院や通院で医療費がかかる場合、医療保険の範囲内で自己負担額を助成する制度です。

本制度は東京都の名称で「マル子」とも呼ばれています。他地域では「小児医療費助成(神奈川県)」「子ども医療費助成制度(千葉県)」などさまざまな名称で取り扱われているので、居住地の制度を確認してみましょう。

生活保護

預金や保険金などの資産がなく、能力を活用しても生活が成り立たない場合、生活保護を活用しましょう。シングルマザー家庭でも本制度は活用できます。

生活保護を活用すると「生活扶助」「住宅扶助」「教育扶助」など、最低限度の生活を送るためのあらゆる扶助を受けられるのです。

注意点
しかし、他の制度と併用できなかったり、資産を全く持てなかったりするなどの条件があります。そのため、上記制度を活用しても生活が成り立たたない方は生活保護を利用しましょう。

シングルマザーの保険に関するよくある質問

シングルマザーに保険は必要?
万が一のことがあった際、残された子どものために必要といえます。生命保険・医療保険などに加入することで、子どもが自立するまでの間のお金を保障できます。
シングルマザーはどんな手当・公的支援が受けられる?
「児童手当」「児童扶養手当」「ひとり親家庭等医療費助成制度」「乳幼児・義務教育就学時の医療費助成」「寡婦控除」などがあります。また地域によって支給条件が異なる「母子家庭の住宅手当」「児童育成手当」などもあります。
シングルマザーに必要な保険・おすすめは?
「生命保険」「医療保険」がおすすめです。万が一死亡・高度障害・病気・ケガなどで働けなくなったときに、子どもの生活費を補てんできます。
シングルマザーで保険料を安くする方法は?
おすすめは「掛け捨ての保険を活用する」「健康なうちに加入する」「1歳でも若いうちに加入する」です。シングルマザー向けの公的支援・控除も活用した上で、保険を選んでみてください。
シングルマザー保険いくら必要?
必要な保障額は子どもの年齢によって異なります。適正な保険料については、家計の状況を見直ししてくれる保険のプロに相談してみることをおすすめします。

まとめ

「シングルマザーに保険は必要かな」「生活が圧迫されそうだから、できれば加入したくない」と思っている方もいらっしゃるでしょう。結論、シングルマザーに保険は必要です。

具体的には「死亡保険」「医療保険」を中心に探し、ニーズに応じて他の保険も用意すると良いでしょう。

保険料を抑える3つの方法
  • 先に受けられる公的保障を確認する
  • 健康なうちに加入する
  • 掛け捨ての保険を活用する

保険料を抑えて加入するには、先にご自身が対象になっている公的保障を確認する必要があります。今回紹介した7つの公的保障の中で適用できるものはないか、確認してみてください。

3つの注意点
  • 「心配だから」と保険をかけすぎない
  • 公的保障で補えない部分を民間保険で補う
  • なるべく早めに加入する

シングルマザーが保険に加入するときは、これまで以上に責任が大きくなっている可能性があります。そのため、3つの注意点を確認しながらご自身に合った保険を見つけましょう。

BM22-029

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