積立型の生命保険とは?おすすめな人とメリット・デメリット

積立保険とは?おすすめな人と3つのメリット・デメリット徹底解説

一般的に積立型の保険と呼ばれる保険は大きく分類して5つに分けることができます。

それぞれの保険に共通して、満期保険金や解約返戻金としてお金が戻ってくることから何らかの形で必ず保険料が返ってくることや、資産形成として活用も可能なためおすすめできる保険です。

しかし、詳しい仕組みがわかりづらかったり、あるいは自分や家族に積立型保険がおすすめなのか、最適なのかわからない」という方もいらっしゃるでしょう。

積立型保険をはじめとする生命保険は自分にあった保険に加入することでメリットを最大限享受できます。この記事では積立型保険の仕組みを紹介し、併せて加入をおすすめする人の特徴を解説します。

積立型保険が気になっている方は全体像を理解できるようになるので、参考にしてみてください。
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積立型保険とは?仕組みを簡単に解説

積立型保険の仕組み

積立型保険とは、支払った保険料が毎月積み立てられる保険のことです。解約返戻金や満期祝金で支払われるものや、年金として受け取る仕組みの保険など、さまざまな仕組みがあります。

以下では5つある積立型保険の特徴と、各保険の仕組みを簡単に説明していきます。

積立型保険の分類
  • 終身保険
  • 養老保険
  • 学資保険
  • 個人年金保険
  • 外貨建保険

終身保険

終身保険は死亡または高度障害になった時に支払われる保険のことです。一生涯保障が続くため、一度加入すれば必ず保険金を受け取れる仕組みになっています。

終身保険が積立型といわれている理由は「解約返戻金」にあります。

解約返戻金とは保険を解約する時に受け取れる払戻金のことです。解約時期によっては払い込んだ保険料を解約返戻金が上回るため、積立型保険として活用できます。

しかし加入して間もない頃など、解約時期によっては支払った保険料を下回ってしまうことも考えられます。解約する前に必ず担当者や保険会社に解約返戻金の金額を問い合わせてみましょう。

養老保険

養老保険は保険期間内で生存している場合は生存保険金、死亡した場合は死亡保険金が受け取れる保険です。保険に加入すれば必ず保険金を受け取れます。

養老保険は生存している時、死亡した時どちらの状況でも保険金を受け取れる複雑な保険です。したがって基本的に受け取れる保険金は、払込保険料の累計額を下回ってしまいます。

 デメリットを理解しながら、貯蓄と保障を一つに保険でまかないたい方におすすめの積立型保険です。

養老保険は保険期間が決まっている積立型保険です。子どもの独立やご自身の退職に合わせて加入するなどのケースが考えられます。

学資保険

学資保険は子どもの教育資金の確保を目的として加入する保険です。契約者は両親や祖父母、被保険者は子どもになります。

学資保険は「契約者に万が一のことがあった時も教育資金を用意できる」点が特徴的です。万が一のことがあったとき、以降の払い込みは免除になり、保障は継続されます。

 万が一に備えながら教育資金を用意したい方におすすめの積立型保険です。

一般的に学資保険は、契約者と子どもに加入制限を設けています。なぜなら制限を設けなければ満期まで運用期間と積み立て期間を設けられないからです。

学資保険の加入を検討する際は、子どもが生まれる前からライフプランを練ることをおすすめします。

個人年金保険

個人年金保険とは、老後資金をまかなうための保険です。公的年金では足りない部分を民間保険が販売している個人年金保険に加入して備えます。

公的年金と個人年金保険の違いは「加入の義務」です。公的年金は日本国内に住んでいる20〜60歳未満は加入を義務付けられています。

個人年金保険は民間生命保険会社が販売している商品のため、加入の義務はありません。
個人年金保険は大きく3つの種類に分かれています。
個人年金保険の種類
  • 確定年金
  • 有期年金
  • 終身年金

確定年金

確定年金とは、年金を決められた期間受け取る制度です。年金受取開始までは保険料のように年金を納めていきます。
年金の受取は5年・10年など、期間が定められているのが一般的です。
 もし受取期間内に受取主が死亡してしまった場合は、相続人が一時金または年金として受け取ります。

有期年金

有期年金は確定年金と混合してしまっている方が多い年金です。確定年金との違いは「相続人が年金を受け取れるか」にあります。

有期年金は、受取期間中に死亡してしまうと相続人は残額を受け取れません。そのため年金受給開始してすぐに亡くなってしまったときは、受け取った年金の総額が払込保険料の総額を下回ってしまう可能性もあります。

有期年金は払い損になる可能性があることを覚えておきましょう。

終身年金

終身年金は、年金受給開始してから被保険者が加入している間は一生涯受け取れる年金です。被保険者が亡くなってしまった場合、相続人は年金を受け取れません。

終身年金の中には保証期間が付いているものもあります。期間中に被保険者が死亡した場合は相続人が代わりに年金を受け取れるため、万が一の時も安心です。

外貨建保険

外貨建保険は払い込んだ保険料をドルなどの外貨で運用する積立型保険です。年金保険や終身保険、養老保険などさまざまな商品が外貨建になって販売されています。

外貨建保険は外貨で運用されるため、日本円のインフレリスクや物価の上昇の対策として有効です。保障と貯蓄をひとつにまとめたい方におすすめの積立型保険といえます。

 払い込んだ保険料の全てが運用されるわけではないので注意が必要です。

例えば外貨建終身保険の場合、保険料は保障と手数料、外貨の運用の3つに分かれます。生命保険を活用して運用してもらう場合は、このような仕組みを理解することも大切でしょう。

積立型保険と掛け捨て型保険の違い

積立型保険と掛け捨て型保険の違い

積立型保険と掛け捨て型保険の違いは以下の通りです。リストの項目に沿って具体的に解説していきます。

積立型保険と掛け捨て型保険の違い
  • 積立機能
  • 保険料

積立型保険と掛け捨て型保険の違いは「積立機能の有無」です。積立型保険は保障機能と積立機能を有しています。

「積立機能」とは満期保険金や解約返戻金でお金がもらえることを指します。

積立型保険は満期保険金や解約返戻金でお金が戻ってくるため、加入すれば何らかの形で保険料は返ってきます。また、払い込んだ保険料以上の返戻金を受け取れる可能性もあるのです。

一方で掛け捨て型保険は積立機能は備わっていません。期間内に支払い事由に該当しなければ、支払った保険料は払い損になってしまいます。

 積立型保険であれば資産形成として活用もできます。

積立型保険と掛け捨て型保険は「保険料」にも差があります。結論、積立型保険は掛け捨て型保険よりも保険料が割高です。なぜなら、積立型保険は保障と積立の両方を用意しており、保障のみ用意している掛け捨て型保険より複雑だからです。

基本的に保険はシンプルであるほど安くなる傾向にあります。
保険料は「予定死亡率」「予定利率」「予定事業費率」の3つを元に算出されるのが基本です。予定死亡率や予定利率は料保険ともに大きくは変わりませんが、「予定事業費率」は変わります。
積立型保険は預けた保険料を保障用に管理したり、満期まで運用したりして管理します。つまり、積立型保険は掛け捨て型保険よりも事業費がかかるため、割高な保険料になっているのです。

※参照:参照:一般社団法人 生命保険協会「STEP.7 保険料と配当金の仕組み」より

積立型保険の3つのメリットとデメリット

積立型保険のメリット・デメリット

積立型保険は資産形成も保障もまとめて準備できる便利な保険です。メリットも多くありますが、もちろんデメリットもあります。

以下では積立型保険のメリットとデメリットを3つずつまとめていきます。

自分にあった保険をもつけるときはメリットとデメリットを総合的に判断することが大切です。

積立型保険3つのメリット

積立型保険のメリットは大きく3つあります。以下では3つのメリットについて具体的に解説していきます。

積立型保険3つのメリット
  • 保険料が掛け捨てにならない
  • ライフプランに合わせて資産形成ができる
  • もしもの時は契約者貸付制度を活用できる

保険料が掛け捨てにならない

積立型保険は加入すれば何らかの形で保険金を受け取れます。なぜなら、支払い事由以外にも「満期保険金」や「解約返戻金」などが用意されているからです。

例えば終身保険は死亡したときなどに保険金、解約時には解約返戻金が受け取れるようになっています。解約時期によって解約返戻金の金額が払込保険料を上回るため、資産形成にも向いているといえるでしょう。

 このように、積立型保険といわれているものは必ずお金を受け取れるようになっています。

ライフプランに合わせた資産形成ができる

積立型保険はご自身や家族のライフプランに合わせて資産形成ができます。なぜなら保険の持つ制度を使って計画的に貯蓄できるからです。

例えば学資保険は0歳から子どもの入学や進学に合わせて教育資金を用意できます。最もお金がかかるといわれている大学進学に合わせて受け取る形や、入学の度に一定額受け取れる形など選択可能です。

※参照:日本政策金融公庫「教育費に関する調査結果」より

保障を持ちながら資産形成できるため、万が一のことがあっても残された家族のために資金を用意できます。

また、保険に加入していれば保険料として半自動的に引き落とされていきます。したがって貯蓄が苦手な方でも計画的に資産形成ができるといえるでしょう。

もしもの時は契約者貸付制度を活用できる

「保険料が支払えなくなってしまった」という方は契約者貸付制度を活用できます。契約者貸付制度とは、保険加入者のみが活用できる借入の仕組みです。

急に資金が必要になった場合、保険契約者は解約返戻金の範囲内でお金を借りられます。解約返戻金のない掛け捨て型の保険では利用できない特別な制度です。

 返済した場合は解約返戻金の金額が元に戻ります。

契約者貸付制度は解約返戻金を担保に借入ているため、返済しなかった場合は解約返戻金から借入額と利息を差し引いて処理されます。

つまり、利息分を支払えば保険を解約することなく、将来受け取るお金を前借りできる制度なのです。

積立型保険3つのデメリット

便利な積立型保険ですが、デメリットもあります。積立型保険3つのデメリットについて以下で具体的に解説していきます。

積立型保険3つのデメリット
  • 保険料が割高
  • 資産運用の効率は高くない
  • 元本割れの可能性

保険料が割高

積立型保険の保険料は掛け捨て型保険と比較して割高です。なぜなら保障機能と貯蓄機能を同時に用意しているからです。

例えば掛け捨て型の定期保険では一定の期間内の保障を確保でき、終身保険は一生涯の保障と貯蓄機能を同時に持てます。

このように、積立型保険は保障と将来の資産を用意しているため、保険料がかかるのです。

したがって積立型保険に加入するときは「資産形成をしている」と意識することが大切です。支払った保険料は将来返ってくることを覚えておきましょう。

資産運用の効率は高くない

積立型保険は資産運用としての効率は高くありません。なぜなら保障機能がある分、資金が分散しているからです。

例えば積立型保険の代わりに投資信託に預けていた場合、支払った全てのお金が資産形成に充てられます。つまり、保障機能にお金がかからない分のお金も投資に回せるということです。

 保障と資産形成を両立させる分、効率はやや下がってしまうことを理解しておきましょう。

元本割れの可能性

元本割れとは

積立型保険は元本割れをしてしまう可能性があります。具体的なケースは早期解約や変額保険での事例が考えられるでしょう。

基本的に早期解約をしてしまうと解約返戻金は払込保険料を下回ってしまいます。なぜなら運用期間が短いため、事業費などを差し引くと元本を下回ってしまうからです。

 早期解約を防ぐためにも無理のない金額で積立型保険に加入する必要があります。

また、変額保険など運用によって保険金額が変わる商品は、元本割れをする可能性が考えられるでしょう。基本的に運用は生命保険会社が行いますが、運用実績の責任はご自身に帰属されます。

したがって積立型保険に加入するときは、リスクも考慮して加入することが大切です。

積立型保険のリスクについてわからないことがあれば、ブロードマインドの無料相談等を活用するといいでしょう。

積立型保険がおすすめな人の特徴3選

積立型保険がおすすめな人の特徴3選

積立型保険は資産形成もできるためおすすめの保険です。しかし「自分が積立型保険に加入するべきかわからない」という方もいるでしょう。

以下では、積立型保険に加入すべき人の特徴を3つ紹介します。

積立型保険がおすすめな人の特徴
  • 貯蓄と保障を一つ見まとめたい人
  • 払い損が気になる人
  • 保険の見直しが面倒な人

貯蓄と保障を一つにまとめたい人

貯蓄と保障を一つにまとめたい人や資産形成の方法がわからない人は積立型保険がおすすめです。なぜなら保険を一つ用意するだけで保障と貯蓄の両立が図れるからです。

例えば子どもができた家庭が学資保険に加入すれば、親の万が一と子どもの教育資金確保の両方に備えられます。

 貯蓄と保障をまとめられるため、管理が楽になるでしょう。

払い損が気になる人

掛け捨て保険の払い損が気になる方は積立型保険がおすすめです。なぜなら加入すれば支払い事由以外でも、解約返戻金や満期保険金等で保険金を受け取れるからです。

例えば終身保険に加入すれば死亡時以外にも解約返戻金でお金を受け取れます。このように、払い損を抑えたい方は積立型保険がおすすめです。

元本割れをしないように解約時期等は考える必要があります。

保険の見直しが面倒な人

保険の見直しを面倒に感じている人は積立型保険の加入がおすすめです。積立型保険の一部は一生涯の保障であるため、加入すれば見直しの必要はなくなります。

例えば外貨建て保険の一部や終身保険は一生涯の保険です。一度加入すれば保険の見直しが必要なくなるため、見直しの作業は必要なくなるでしょう。

積立型の生命保険に加入する前に必ずすべきこと

「積立型保険についてはなんとなく分かってきたけれど、イマイチ決め手に欠ける…」「具体的にどんな生命保険が自分や家族に最適なのか迷ってしまう…」

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    積立型の生命保険に関するよくある質問

    終身保険と養老保険ではどのような違いがありますか?
    契約期間と受け取れる保険金の種類が異なります。終身保険は一生涯の契約で死亡保険金または解約返戻金が受け取れます。養老保険は契約期間が決まっていて、死亡保険金と満期保険金が受け取れるのです。
    学資保険はいつから加入できますか?
    子どもが0歳の時から加入できます。また保険会社によっては子どもが生まれる前から加入できる「出生前加入」を採用しているところもあるため、確認してみてください。
    積立型保険以外に資産形成する方法は何がありますか?
    銀行預金、資産運用、会社員などは財形貯蓄などの方法が考えられます。どれかひとつではなく、複数の手法を掛け合わせながら資産形成してみてください。
    貯蓄型保険と積立型保険の違いを教えてください。
    呼び方が異なるだけで、指している保険は変わりません。細かい定義については各会社で異なる可能性はありますが、基本的には同じです。
    自分に合った積立型保険がわかりません。
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    まとめ

    積立型保険は大きく5つに分類されます。

    積立型保険の分類
    • 終身保険
    • 養老保険
    • 学資保険
    • 個人年金保険
    • 外貨建保険

    それぞれの積立型保険は役割が異なります。ご自身のライフプランや価値観に合わせて加入する保険を選ぶようにしましょう。

    積立型保険と掛け捨て型保険との違いは「貯蓄機能」と「保険料」です。積立型保険は貯蓄機能を備えている分、保険料は割高になります。

    積立型保険に加入するときは将来のために貯蓄していることを意識するといいでしょう。

    積立保険に加入するメリットは以下の3つが挙げられます。

    積立型保険3つのメリット
    • 保険料が掛け捨てにならない
    • ライフプランに合わせて資産形成ができる
    • もしもの時は契約者貸付制度を活用できる

    しかし解約時期によっては元本割れしてしまう可能性もあります。デメリットも理解しながら総合的に判断することが大切です。

    積立型保険は貯蓄も保障も一つでまかなえる保険です。払い損が気になる人や保障の見直しが面倒な人は加入を検討してみてください。

    監修者の紹介
    増田さん

    監修者増田 諒

    2021年1月1日現在、全国に891世帯1,257名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。年間100件の個別相談のほか「マネー・ライフプランニング」「資産運用」「保険」「確定申告」「住宅ローン」「相続」等のテーマのセミナーで登壇。

    MDRT入賞 7回 ・TLC(生命保険協会認定FP) ・CFP ・IFA(証券外務員1種)・ファイナンシャルプランニング技能士1級 ・宅地建物取引士 貸金業務取扱主任者

    増田 諒Masuda Ryo
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