20代が最低限入っておくべき生命保険とは？必要ないと言われる理由や選び方

「まだ若いし、生命保険に入っていないけど大丈夫かな？」と考える20代の方も多いかもしれません。収入や貯蓄が少ない時期だからこそ、固定費を抑えたいと感じるのも当然です。

しかし、実は20代のうちに生命保険を検討することで、将来的に大きなメリットを得られる可能性があります。

本記事では、20代での生命保険の必要性や選び方、注意点について詳しく解説します。将来に向けて安心できる備えを考えたい方は、ぜひ参考にしてください。

20代のうちに生命保険に加入する必要性とは？

独身で守るべき存在がおらず、身体の不調を感じることも少ない20代。仕事もプライベートも全力で楽しんでいる人が多いと思います。

一見、生命保険は必要ないように思えますが、そんな20代だからこそ生命保険への加入は重要です。ここで生命保険に加入する必要性を解説します。自身に必要かどうか確認してみてくださいね。

それぞれについて解説します。

病気やケガの治療費で家計が圧迫される可能性

20代のうちは健康への不安を感じにくいかもしれません。しかし、若いからといって病気やケガをしないとは限りません。

厚生労働省の調査によると、20代の死因第2位には不慮の事故、第3位には不慮のがんが挙がっています※。

万が一病気やケガで入院や手術が必要になった場合、治療費がかさみ家計が圧迫されることも考えられるでしょう。また、働けなくなることで収入が減少し、生活が困窮する可能性もあります。

特に精神科の入院費用は1カ月あたり20～30万円かかるケースもあり、高額療養費制度を利用しても自己負担額が8万円程度発生します※2。

※1：厚生労働省：死因順位(第5位まで)別にみた年齢階級・性別死亡数・死亡率(人口10万対)・構成割合
※2：料金体系 – 佐藤病院（精神科・内科）

安い保険料で保障を確保できる世代

20代から生命保険に加入すれば、他の世代よりも安い保険料で保障を確保できます。

これは、年齢とともに病気やケガ・死亡リスクが上がるためです。20代は健康な人が多いと判断されるため、比較的安い保険料で加入しやすくなっています。

将来的な負担を抑えるためにも、早めに加入を検討するのがおすすめです。

病気にかかってからでは各種生命保険に加入できなくなる

病気にかかると生命保険に加入できなくなります。なぜなら生命保険の仕組み上、病気になった方と健康体の方が同じ保険に加入していると不平等が生じてしまうからです。

生命保険は「公平性の原則」と呼ばれるルールに則って保険団体を作っています。公平性の原則とは、契約者間で保険金を受け取る確率などができるだけ平等になるようにするというものです。

ポイント

同じ保険に健康な人と病気を持っている人がいたら、後者の方が保険金を受け取る確率が高くなる可能性があります。この不平等をなくすために、病気を持っている人の保険加入を拒否しているのです。

とはいえ、持病を持っている方や既往歴がある方でも加入できる保険も用意されています。しかし、そのような保険は通常の保険よりも軒並み保険料が高くなるのです。

健康なときは「保険は必要ない」と考えがちですが、健康な時に加入しておかないと返って損する可能性があるのが保険です。必要性を感じた方は早めの備えることをおすすめします。

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20代のうちに生命保険に加入するメリット

20代からの生命保険の加入には、他世代では得られないメリットがあります。主なメリットとしては、以下のような点が挙げられます。

幅広い選択肢の中から最適なものを選べる

20代のうちに生命保険に加入する最大のメリットは、他の世代よりも幅広い選択肢の中から保険商品を選べること。これは20代の病気やケガのリスクが他の世代よりも低いことが関係しています。

生命保険の契約には審査があります。審査は契約書類に記載された告知事項の内容の精査を行うものです。

告知事項では主に健康状態についての記載が求められます。30代以降は、ストレスや運動不足などによる健康上の不調が出現しやすいとされています。

しかし20代の健康な人であれば、どんな生命保険にも比較的入りやすくなっています。

生涯の払込保険料がお得になる

2つ目のメリットは、生涯で支払う保険料が他の世代よりも安く抑えられることです。20代からの加入で節約できるのは日頃の保険料だけではありません。

つまり、少ない資金で高い返戻金を受け取れるのです。これは保険会社が長い期間資金を運用できるというメリットがあるからだとされています。

保険会社は契約者から受け取った保険料を運用して利益を出しています。運用期間は、長ければ長いほど利益が出やすいとされています。日頃の保険料だけでなく、生涯でかかる払込保険料まで安く抑えられるのは嬉しいポイントといえるでしょう。

【独身・既婚・子どもあり】20代におすすめの生命保険の選び方

「生命保険の重要性は分かったけど、何を基準に選べば良いのかわからない」という方もいると思います。20代は結婚・出産などライフステージが激しく変化しやすい時期です。

そのため、生命保険選びでは個々のライフステージに合わせることが非常に重要となります。ここでは下記のライフステージ別におすすめの生命保険の選び方をご紹介します。

20代独身の場合

20代独身の場合には、以下の3つのポイントに気をつけて保険を選ぶのがおすすめです。

病気やケガのリスクのカバーを重視する

20代で独身の人は、自身が病気やケガになったときのリスクのカバーを一番に考えましょう。

生命保険文化センターの調査によると、20代の平均入院日数は18.0日です。また、世代の直近の入院時における自己負担費用の平均は19.8万円となっています※。

万が一、病気やケガで入院が必要になった場合、上記の金額程度の費用がかさみ、家計が圧迫されることも考えられるでしょう。また、入院が長期化すれば、その間の収入減少も生活を困窮させる原因になりかねません。

こうした突然の大きな出費や収入減少に備え、治療費をカバーできるように、医療保険への加入を検討するのがおすすめです。

※出典：生命保険文化センター「2022（令和４）年度 生活保障に関する調査」P56・58

収入減少のリスクに備える

病気やケガにより働けなくなった場合の収入減少のリスクも考えておきましょう。生活するための費用には病気やケガの治療費だけでなく、家賃・光熱費・カーローンなどもあります。

また、自営業やフリーランスとして働いている人は、収入減少した場合に受け取れる保障が何もないため、収入はゼロになる可能性が高いです。

固定でかかる生活費用などの支払いが滞らないよう、就業不能保険・収入保障保険などに加入して収入減少に備えることが大切です。

死亡保険金は葬儀代を補える程度に設定する

独身の場合、死亡保障をそれほど重要視する必要はありません。死亡保障は残された家族の生活を保障するためのものだからです。

葬儀にかかる平均費用は、一般葬で約195万円・家族葬で約100万円とされています。この金額を目安に設定しておきましょう。

※全日本葬祭業協同組合連合会 2025年3月時点

20代既婚の場合

20代既婚の場合には、以下の2点に着目して保険を選ぶのが良いでしょう。

万一の家族の生活保障を重視する

20代既婚の場合には、自身に万一のことがあった際の家族の生活保障を考えましょう。共働き世帯でどちらも自身の収入だけで生計を立てられるのであれば、そこまで大きい保障は必要ありません。

しかし、共働きでも一方が収入の大半を占めている場合や、専業主婦（夫）の場合は注意が必要です。

働かなくても数年先くらいまでは生活を維持できるような、大きめの死亡保障を備えておくと安心でしょう。

病気やケガのリスクにも備える

独身時代同様に、病気やケガのリスクにも備えておきましょう。

治療費の支払いが家計を圧迫することになったり、病気により働けなくなったりした場合にパートナーの生活に支障をきたす可能性があるからです。医療保険はもちろん、就業不能保険・収入保障保険にも加入しておくと安心です。

20代既婚で子どもがいる場合

20代既婚で子どもがいる場合には、以下の2点に着目して保険を選びましょう。

保険料をできる限り安く抑える

子どもがいる場合は生活費や住宅ローンのほかに教育費の支払いなど、出費がかさむことが予想されます。そのため、保険料をできる限り安く抑えることが大切です。

少しの工夫をするだけで、保険料は安く抑えられます。保険料の支払いが家計を圧迫しないように、無理なく支払える金額に収めましょう。

死亡保障で教育費分も備える

子どもがいる世帯では自身に万が一のことがあった場合、家族の生活費だけでなく将来かかる子どもの教育資金についても考える必要があります。

子どもが大学を卒業するまでにかかる教育資金は、公立で1,000万円程度、私立では2,500万円程度とされています。

数年分の生活保障にプラスして、幼稚園から大学までをすべて私立で通った場合にも安心な金額を、死亡保険金で用意しておくとよいでしょう。死亡保険ではなく、学資保険で教育資金の貯蓄をするのも良い方法です。

死亡保険（定期保険）

家庭を持ったり、独身でも働いたりしている方は定期保険の加入をおすすめします。なぜなら残された家族にお金を残せるからです。

ただし世帯主が男性の方や、独身の方は初めから大きな金額を用意する必要はないでしょう。単身家庭や女性が世帯主の家庭の場合は、大きな保障を用意することをおすすめします。

20代で生命保険に加入する2つの注意点

20代から生命保険でリスクに備えるのは良いことですが、加入する際には注意してほしいことがあります。注意点をしっかり抑えたうえで保険を検討しましょう。

ライフプランを考えてから加入する

生命保険を選び始める前に、まずライフプランについて考えましょう。20代は変化の激しい時期です。転職・独立・結婚・出産など、さまざまなライフイベントがあります。

今後起こりうるリスクを想定したうえで、現在の収入・貯蓄で乗り越えられるのかなどを考える必要があります。人生設計を考えることで、自身が備えておくべき保障は自然に見えてきます。

ライフステージに合わせて保険の見直し・加入をする

次に注意してほしいのは、ライフステージに合わせて生命保険の見直し・加入をすることです。

20代は就職・転職・結婚・出産など、ライフステージが激しく変化しやすい時期のため、段階に応じて保障を考える必要があります。

また保険に加入したからといって、いつまでも同じ保障内容で良いわけではありません。状況に応じて保障内容を変えないと、万一のときに自身や家族の生活を守れない可能性があります。

ライフステージが切り替わるたびに保険の見直しをして、不足する部分が出てきたら新規で保険に加入するとよいでしょう。

20代におすすめの生命保険に関するよくある質問

まとめ

今回は、20代のうちに生命保険への加入をおすすめする理由や必要性について詳しく解説しました。

20代でも、突然の病気やケガのリスクはゼロではありません。実際に、若年層でもがんが死因の上位に挙がっており、高額な治療費がかかるケースもあります。

今後の人生設計を考え、起こりうるリスクや必要な保障について一度見直してみましょう。現在の収入や貯蓄だけで十分に対応できるのかを確認することが大切です。

また、結婚や出産などライフステージの変化によって必要な保障は変わります。定期的に保険を見直し、将来に備えた安心感のある生活を送りましょう。

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増田諒

2021年1月1日現在、全国に891世帯1,257名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。年間100件の個別相談のほか、「マネー・ライフプランニング」「資産運用」「保険」「確定申告」「住宅ローン」「相続」等のテーマのセミナーで登壇。

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2022年10月1日現在、全国に823世帯1,114名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。金融アドバイザーとして、家計相談を始め、生命保険の見直しや資産運用の相談、相続・税務対策など幅広く活動中。

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鹿児島県奄美大島で生まれ育ち、新卒でブロードマインド株式会社へ入社。自身の経験から、「お客様にはお金で苦労をさせたくない」という強い想いで活動中。地方の情報格差も肌で感じ、情報の非対称性がある金融業界で、「お客様のリテラシー向上」に貢献。資産運用・不動産・相続・保険など幅広い分野に精通しながら、もともと知識がなかったからこそできる、わかりやすい解説と、総合金融コンサルティングによる幅広いアドバイスが評判。

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