医療保険 いらない
医療保険

医療保険はいらない・不要と言われる理由|必要かどうかを年代別で解説!

この記事はPRを含みます
本記事にはアフィリエイトプログラムを利用しての商品のご紹介が含まれます。本記事を経由しサービスのお申し込みや商品のご購入をした場合、サービスや商品の提供元の企業様より報酬を受け取る場合がございます。
本記事の信頼性とお約束

ほけんスタート(以下、当メディア)は「ブロードマインド株式会社」管理であり、ユーザーが信頼性を持って閲覧できるように「コンテンツポリシー」や」「広告掲載ポリシー」を作成し、其れに基づき運営しています。当メディアで紹介する各商品は独自の「比較根拠・ランキング基準・採点方式」を設けることのほか、第三者機関(株式会社ジャストシステム運営のインターネットリサーチなど)を利用した調査も行っています。そのため、紹介する商品には一部または全部に広告が含まれておりますが、客観性を欠く事のないよう中立的なコンテンツ提供を第一に運営しています。

【数字で見る本記事の信頼性】
金融庁「金融商品仲介業者登録一覧」の684社から抜粋
・各保険相談窓口を当メディア独自の5項目基準で採点化。
・実際に保険相談を利用した約760人に独自アンケート(PDF)を実施。
・各保険相談窓口を実際に利用した人からのコメントを約200件(各10個)取得。

医療保険が必要か」という話題で、しばしば医療保険はいらない・不要だという意見も見かけます。日本は公的医療保険制度が充実していますが、実際のところ民間の医療保険は自分や家族に必要かどうか悩みますよね。

しかし、豊かな老後生活を満喫するなら、公的制度のみでは不安が残ることは否めません。年金制度の破綻も叫ばれている昨今、医療保険の加入は全ての世代が考えるべき現実的な問題と言えるでしょう。

そこで本記事では、「医療保険がいらない・不要と言われる理由」や「不要なケース・必要なケース」など解説、また「年代別・立場別」で医療保険が必要かどうかも解説します。

さらに本記事では、医療保険で迷っている人のために「専門的なアドバイスがもらえる無料保険相談窓口」もプラスで紹介しています、必ずチェックしましょう!

無料で専門的な保険相談ができる
「ブロードマインド」がおすすめ!
ブロードマインド保険相談の公式LP
  • 無料でFPに保険相談できる!
  • 取り扱い保険会社数が多い
  • 東証マザーズに上場している
  • オンラインでも保険相談可能
  • gifteeが必ずもらえる!
ブロードマインドの詳細
取扱生命保険会社数57社
※金融商品仲介業含む
キャンペーンプレゼント内容giftee Box
受付期間期間指定無し
主な条件初回面談予約後にプレゼント
注意事項・相談日時は第3希望まで異なる日付で入力
・初回相談は30分から2時間程度
・同業の方が相談者内にいる場合は相談できない可能性がある
キャペーンまとめ記事2023年最新版!保険相談キャンペーンまとめ
口コミ・評判記事ブロードマインド評判

本記事の著者・編集者・監修者
監修者情報
佐藤 拓也
Satou Takuya

2022年10月1日現在、全国に823世帯1,114名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。金融アドバイザーとして、家計相談を始め、生命保険の見直しや資産運用の相談、相続・税務対策など幅広く活動中。監修者の詳細はこちら

MDRT入賞9回

TLC(生命保険協会認定FP)

CFP

IFA(証券外務員1種)

FP技能士1級

監修者:佐藤 拓也

監修者情報
増田 諒
Masuda Ryo

2021年1月1日現在、全国に891世帯1,257名のクライアントを抱えるコンサルタントとして活動中。年間100件の個別相談のほか、「マネー・ライフプランニング」「資産運用」「保険」「確定申告」「住宅ローン」「相続」等のテーマのセミナーで登壇。監修者の詳細はこちら

MDRT入賞7回

TLC(生命保険協会認定FP)

CFP

IFA(証券外務員1種)

FP技能士1級

宅地建物取引士

貸金業務取扱主任者

監修者:増田 諒

監修者情報
川原 萌愛
Masuda Ryo

IFA(独立系資産運用アドバイザー)の資格を保有し、現在資産運用専門部署で活動しております。 NISA・iDeCoを活用した効率的な資産運用のアドバイスを得意としておりますが、家計の見直しや保険・住宅ローン・相続対策などトータルで相談に乗らせていただきます。監修者の詳細はこちら

IFA(証券外務員1種)

FP技能士2級

監修者:川原 萌愛

監修者情報
中田 直希
Masuda Ryo

鹿児島県奄美大島で生まれ育ち、新卒でブロードマインド株式会社へ入社。自身の経験から、「お客様にはお金で苦労をさせたくない」という強い想いで活動中。資産運用・不動産・相続・保険など幅広い分野に精通しながら、もともと知識がなかったからこそできる、わかりやすい解説と、総合金融コンサルティングによる幅広いアドバイスが評判。監修者の詳細はこちら

MDRT会員

・COT会員

TLC(生命保険協会認定FP)

CFP

IFA(証券外務員1種)

FP技能士2級

相続診断士

監修者:中田 直希

監修者情報
瀧川 泰史
Masuda Ryo

年間150世帯のお客様をコンサルティング。商品ありきではなく、今後のライフプランをベースに必要なものを一緒に考えていくことをモットーに活動中。保険だけでなく、証券や住宅ローン、不動産を含めた幅広いコンサルティングを通し、お会いするお客様の人生をより良い方向へ進められるよう日々尽力。監修者の詳細はこちら

MDRT入賞4回

TLC(生命保険協会認定FP)

IFA(証券外務員1種)

FP技能士2級

監修者:瀧川 泰史

編集者情報
Mei

FP2級の資格を活かし、主に金融メディアを担当しています。「誰にでも伝わる」をモットーに、最新情報にも常に目を向けながら、わかりやすい記事の作成を目指しています。詳細はこちら

FP技能士2級

診療放射線技師免許

編集者:Mei

著者情報
ほけんスタート編集部

「保険相談・保険見直しの参考に。」ほけんスタートは、保険相談や見直しする為のおすすめ情報を発信します。生命保険・医療保険・がん保険・学資保険・個人年金保険・火災保険・自動車保険すべての保険の人気情報やジャンル別のランキング情報なども解説付きで紹介します。制作ポリシーはこちら

管理元 / ブロードマインド株式会社

著者:ほけんスタート編集部

※本記事で紹介する保険会社及び保険相談窓口は、いずれも保険業法により金融庁の審査を受け内閣総理大臣から免許を取得している保険代理店であり、「金融仲介業者登録一覧(PDF」などを参考にしています。また、当メディアに掲載している評価点数やガントチャートグラフ、ランキング及び内容は、保険相談窓口の利用者へのアンケート結果と各保険相談窓口公式サイトの最新情報、公的機関の情報などを元に作成しています。詳しくは「保険相談窓口の比較基準・ランキングの根拠」でご確認ください。

「医療保険はいらない・不要」と言われている3つの理由

医療保険は不要と言われる3つの理由
  1. 公的医療保険制度が充実している
  2. 高額療養費制度を利用できる
  3. 民間の医療保険は高齢で加入すると保険料が割高

民間の医療保険がいらない・不要と言われている理由は、主にこれらの3つが挙げられます。

1.公的医療保険制度が充実している

公的医療保険制度とは

日本は「国民皆保険制度」によって、すべての国民がいずれかの公的医療保険に加入しています。

国民全員が保険料を支払うことで、国民は誰でも一定の負担割合(1割〜3割)で医療を受けられるのです。

そのため社会人であれば「最低限の保証を受けられるので、民間の医療保険は追加でいらない・不要だ」という意見もあるそうです。

2.高額療養費制度を利用できる

高額療養費制度の仕組み

高額療養費制度は、医療機関で支払う額がひと月の自己負担限度額を超えた場合に、超過した分の金額を支給してもらえる制度です。

高額な医療費が発生してしまう場合でも、支払いは自己負担限度額内に留められるので、誰でも安心して医療機関を利用できます。

自己負担限度額は、年齢や所得によって異なりますので確認しておきましょう。

3.民間の医療保険は高齢で加入すると保険料が割高

民間の医療保険は、主に加入時・更新時の年齢および性別で保険料の水準が決まります。年齢が高いほど保険料は高くなる傾向です。

▼年齢・世代別 平均 年間払込生命保険料・個人年金保険料(2019)

男性女性
20代147,000円143,000円
30代235,000円151,000円
40代232,000円156,000円
50代293,000円325,000円
60代210,000円174,000円

上記は、医療保険以外の生命保険も含んだデータであるものの、年齢が上がるにつれて保険料が高くなる傾向がわかります。

令和元年度 生活保障に関する調査|公益財団法人 生命保険文化センター

医療保険はいらない・不要なのはどんな人?

医療保険とは

民間の医療保険は、公的医療保険制度ではカバーされない自己負担部分を補う役割があります。

ポイント
医療保険は必要ないと思っている方でも「本当に必要ないのか確証が持てない」という方もいらっしゃいますよね。

実際に必要になる可能性も考えると、心配になる方もおられると思います。そこで以下では、医療保険が必要ない人の特徴をまとめていきます

医療保険がいらない人の特徴
  1. 貯蓄が十分にある人
  2. 会社の福利厚生で医療保険に加入している人
  3. 独身で加入しなくても治療費を負担できる人
  4. 専業主婦・主夫で世帯主の稼ぎが安定している人

貯蓄が十分にある人

貯蓄が十分にある人は医療保険に加入する必要はありません。なぜなら、現在の貯金で治療費をまかなえる可能性が高いからです。

例えば「万が一の時に備えて生活防衛資金を準備してある」「特に目的はないけれどもまとまったお金を貯金している」という方はそれらの資金から医療費を拠出できるでしょう。

注意点
しかし、「今ある貯金を崩したくない」という方は医療保険に加入する必要があります。

「貯金している最中で、まだ目標金額に達してない」という方は目標までのつなぎとして医療保険を準備しても良いでしょう。

あくまでも医療費として拠出しても良い資金があるという方は加入しなくても良いのです。

貯蓄はいくらあれば安心?

貯蓄に必要な金額は、個人の生活費やライフステージによって異なります。そのため、一概に「いくらあれば足りる」と言い切ることはできないのです。

とはいえ、それでは医療保険の加入可否を判断しかねますよね。そこで医療保険が必要ないくらいの貯蓄はいくらなのか、確認してみましょう。

厚生労働省の調査によると、生涯医療費は2,700万円にのぼるといわれています。具体的には0歳から69歳までで半分、70歳以降で残りの半分を使い切る計算になるのです。

生涯医療費(男女計)

公的医療保険が適用されるため、この金額から1〜3割の負担になります。しかし、若いうちでも年間数万円程度出費がかかるのです。

また、若い人はかかる医療費は少なくなりますが、高齢者よりも多くの保険料を支払わなくてはなりません。そのため、自己負担金と医療費を合わせると、70歳以上の世代よりも多くのお金が必要になるのです。

注意点
既往歴や血圧の影響で医療保険に加入しにくくなる50代は、医療費が増大してきます。さらに保険料も高くなるため、最も多くのお金が必要になるのです。

50代は、下図のように入院受療率が高くなることから、医療費の自己負担金と保険料の合計金額がピークを迎える世代です。その分収入も増えていますが、生活コストが高くなっている可能性があるため、油断はできません。

50代の入院受領率

今後保険料は減少していきますが、その分医療費の自己負担金が増大します。

ポイント
医療保険の加入可否を考えるなら、50代以降の医療費をまかなう貯蓄があるか考える必要があるでしょう。

60代・70歳からは保険料が減少する代わりに自己負担金額が増大します。退職している方は収入も減るため、貯蓄と年金で医療費をまかなえるか、必ずシミュレーションしましょう。

高齢者も、若い方も「将来的に医療費をまかなえるか不安」「資産形成なども自信がない」という方は保険相談窓口でアドバイスを貰うことを推奨します。

無料で専門的な保険相談ができる
「ブロードマインド」がおすすめ!
ブロードマインド保険相談の公式LP
  • 無料でFPに保険相談できる!
  • 取り扱い保険会社数が多い
  • 東証マザーズに上場している
  • オンラインでも保険相談可能
  • gifteeが必ずもらえる!
ブロードマインドの詳細
取扱生命保険会社数57社
※金融商品仲介業含む
キャンペーンプレゼント内容giftee Box
受付期間期間指定無し
主な条件初回面談予約後にプレゼント
注意事項・相談日時は第3希望まで異なる日付で入力
・初回相談は30分から2時間程度
・同業の方が相談者内にいる場合は相談できない可能性がある
キャペーンまとめ記事2023年最新版!保険相談キャンペーンまとめ
口コミ・評判記事ブロードマインド評判

会社の福利厚生で医療保険に加入している人

会社の福利厚生で医療保険に加入している人は医療保険の加入をおすすめしません。なぜなら保障が重複してしまうからです。

具体的に会社の医療保険に加入している方が民間の医療保険に加入してしまうと、以下から保険金を受け取ることになります。

福利厚生

このようなケースになってしまうと、余分にもらい過ぎてしまう可能性があります。得しているような気分になるかもしれませんが、実際に罹患しなかった時のことを考えるとマイナスでしょう。

そのため、会社で医療保険に加入している方は民間の医療保険に加入せず、不足分は貯金でまかなうことをおすすめします。

独身で、保険に加入しなくても治療費を負担できる人

現在独身、あるいは生涯独身と決めていて、医療保険がなくても治療費を負担できる方は医療保険の加入をおすすめしません。なぜなら、家族がいる方と比較して生活費や固定費が少ないからです。

ポイント
総務省統計局の「家計調査2023年度」によると、一人暮らしの1ヶ月にかかる平均生活費は15.3万円といわれています。二人暮らしの生活費平均が24.8万円であることを考えると、かなり少ないことがわかるでしょう。

もちろん、住んでいる地域にもよりますが、入院している場合でも「家賃や通信費だけだったら支払える」という方もいらっしゃるのではないでしょうか。

ちなみに、1回の入院にあたりかかる費用や在院日数などは、平均して以下のようになります。

入院にまつわる5つの数字

上記にかかる費用や逸失収入を鑑みても余裕がありそうだという方にとっては、医療保険に加入していると払い損になってしまう可能性があります。

毎月ある程度お金が残る方は、医療費用に避けておく方が得をする可能性があるのです。

専業主婦・主夫で世帯主の稼ぎが充実している人

専業主婦・主夫で世帯主の稼ぎが充実している人は、医療保険が必要ない可能性があります。なぜなら、世帯主の収入でカバーできる可能性が高いからです。

医療保険は病気やケガで入院した時の治療費や公的医療保険ではまかなえない部分の保障、逸失収入を補填するために加入します。これらを世帯主の収入で補填できれば不要になるのです。

ポイント
公的医療保険を活用しながら、不足分は世帯主の収入や資産でまかなう方が、費用がかからない可能性も考えられます。

感覚ではなく、シミュレーションをしながら慎重に判断してみてください。

世帯の収入が安定している家庭の子ども

世帯の収入が安定している家庭の子どもは、医療保険に加入する必要はありません。なぜなら公的医療保険と両親の収入で子どもの治療費を工面できるからです。

子どもに医療保険をかけるかどうかは、各家庭によっての判断になります。しかし、世帯の収入が安定していれば、保険に加入しなくてもある程度の治療費は工面できるでしょう。

ポイント
現在の公的医療保険では、小学生未満の子どもは2割負担で治療できるようになっており、さらに全国の都道府県・市区町村で独自の医療費負担制度を設けているため、不要な可能性が高いのです。

下図は現時点での日本における医療費の自己負担額です。こちらで示すように、子どもの医療費は非常に軽いものになります。

医療保険の自己負担割合

大人と比較して、子どもの医療費は国からの助成金がおりやすい環境にあります。仮に子どもが病気がちだったとしても、まずは住んでいる市区町村の保障制度を確認し、それでも不足していたら医療保険の加入を検討しましょう。

医療保険に入るべき・必要なのはどんな人?

対して、医療保険が必要なケースとしては下記が挙げられます。

ポイント
  1. お金に不安があるケース
  2. これからの健康状態に不安があるケース
  3. 家族構成がかわったり治療に選択肢を持ちたい人

それぞれについて解説します。

1.お金に不安があるケース

医療保険に入るべき必要な人はこんな人!

お金に不安があるケースとして、下記の人が当てはまります。

お金に不安がある人とは
  • 貯蓄がゼロまたは少なく、貯蓄だけで自己負担部分を払うのが難しい人
  • 教育資金や老後資金など、使う目的がある貯蓄を取り崩したくない人
  • 年金生活者など、新たな収入がなく貯蓄を取り崩したくない人
  • 自営業、フリーランス、専業主婦・主夫など、社会保障制度が手薄な人

そもそも保険とは、万が一の事態に備えて安心を買うという性質のものです。

急な病気やケガによる思わぬ出費があったとき、貯蓄がないと支払いができませんし、貯蓄があっても他の使用目的がある場合は、結局は予定外の出費で困窮することになります。

支払った保険料が手元に戻ることを経済的合理性と考える人にとっては、貯蓄したほうが必ず元が取れると判断するでしょう。

注意点
しかし、1回の入院で必要な平均30万円前後の金額を貯蓄で補う場合、月に10,000円ずつ貯めたとして、30万円に届くまでに2年半かかります。

ですが、保険であれば、基本的に時間の経過を問わず、契約が成立していればいつでも給付が受けられます

保険に加入していると

万が一の事態というものは時と場合を選ばず緊急性が高いですから、保険の性質は理にかなっていると言えますね。

また、社会保険に加入していない自営業やフリーランスの人は、収入の補填となる傷病手当金や、年金の2階部分である厚生年金が受け取れません

専業主婦・主夫の人も、病気やケガで家事・育児に手が回らなくなった場合、家事代行などを外部に委託する必要が出てきます。

想定される家事

上に挙げたような家事を、現在夫婦のいずれかに任せていたり、あるいは夫婦ふたりで助け合って担っているケースがほとんどかと思いますが、いつもこれらの家事を担っている人が不在になった場合に穴を埋めなければなりません

例えば家事代行サービスの利用や外食、クリーニングの利用回数の増加を挙げただけでも、普段よりも支出が増えることが安易に想像できますね。

無料で専門的な保険相談ができる
「ブロードマインド」がおすすめ!
ブロードマインド保険相談の公式LP
  • 無料でFPに保険相談できる!
  • 取り扱い保険会社数が多い
  • 東証マザーズに上場している
  • オンラインでも保険相談可能
  • gifteeが必ずもらえる!
ブロードマインドの詳細
取扱生命保険会社数57社
※金融商品仲介業含む
キャンペーンプレゼント内容giftee Box
受付期間期間指定無し
主な条件初回面談予約後にプレゼント
注意事項・相談日時は第3希望まで異なる日付で入力
・初回相談は30分から2時間程度
・同業の方が相談者内にいる場合は相談できない可能性がある
キャペーンまとめ記事2023年最新版!保険相談キャンペーンまとめ
口コミ・評判記事ブロードマインド評判

2.これからの健康状態に不安があるケース

現状で異常はなく健康であっても、今後の健康状態に不安があるケースとして、下記の人が当てはまります。

今後の健康状態に不安がある人

それぞれについて解説します。

現在健康な人や妊娠前の女性

年齢が若く健康に不安がないうちは、医療保険への加入はまだ必要ないと考える人は多いでしょう。

ポイント
しかし、保険に加入する際は健康状態に問題がないことが原則です。

医療保険に加入する際、保険の対象となる被保険者は、現在の健康状態、過去の傷病歴など、事実をありのまま告げる「告知義務」があります。

告知義務違反をすると...

もしも正しく告知義務をしておらず”告知義務違反”をした場合、これまで支払ってきた保険料は当然戻ることはないまま保険金も受け取れず、さらに契約を解除されてしまうため、今後新たに各種生命保険に加入することが難しくなるでしょう。

もし過去に傷病歴などがあった場合、「保険料の割増」や「保険金の削減」、「特定部位不担保」などの特別条件がつくことがあります。

持病がある人への保険商品として、「引受基準緩和型医療保険」や「無選択型医療保険」もありますが、保険料が割高だったり保障が縮小されてしまうデメリットがあります。

加えて、がん保険は一般的に、契約の責任開始前に発症したがんは保障対象外とするための免責期間が設けられています。

免責期間とは
免責期間とは、保険始期から責任開始までの60日~90日※の間にがんと診断されても給付要件には該当せず、契約は無効となり給付金は支払われないことを指します。

※保険会社によって日数は変わります。

免責期間

注意点
さらに、医療保険の多くは、既に妊娠している場合は加入できないか、受けられる保障が限定されます。妊娠25週目までなら無条件で加入できる保険会社もありますが、基本的に妊娠27週目以降は加入できません。

これらを踏まえると、医療保険への加入は、健康状態に問題がないうちに済ませておくと良いでしょう。

3.家族構成がかわったり治療に選択肢を持ちたい人

家族構成がかわった人・変わるかもしれない人

また、結婚・出産により家族構成が変わった人も、下記の理由から医療保険に加入する最適な時期だと言えます。

ポイント
    • 結婚・出産による出費で貯蓄が減っている
    • 教育資金や老後資金など使う目的がある貯蓄が今後必要になる
    • ケガや病気による経済的不安が家族の日常生活に直接影響する

    先進医療を受けたい人

    先進医療とは、一定の治療効果と安全性を国が認定している最先端の医療です。

    先進医療とは

    公的医療保険制度の対象になる保険診療との併用が特別に認められているため、一般の治療と共通する部分は健康保険給付の対象になり、先進医療にかかる技術料のみが全額自己負担となります。

    先進医療の代表的な技術として、重粒子線治療や陽子線治療といった、がんなどに有効な医療技術があります。

    注意点
    重粒子線治療の自己負担額は約300万円と高額で、療養の給付による一部負担がなく、高額療養費制度の対象にもなりません。

    こうした費用を保険でカバーして、治療の選択肢を増やしたい人に、医療保険は有用です。医療保険が必要そうだけれどどんな保障が必要でどの保険が最適なのか悩む方は、ブロードマインドをはじめとする無料保険相談窓口の利用をおすすめします。

    必要な人まとめ:不安ならプロに相談しよう

    医療保険が必要になるケースをここでおさらいしましょう。
    ポイント
    1. お金に不安があるケース
    2. これからの健康状態に不安があるケース
    3. 家族構成がかわったり治療に選択肢を持ちたい人

    上記に該当しているかも!という方も「どの医療保険が自分に最適なのか迷ってしまう」かもしれません、自分・ご家族と決めるのも不安という方も多いでしょう。

    そんな時は保険相談窓口を利用するのもおすすめです。基本的に相談だけなら何回でも無料で受けていただけるので。加入前に検討してはいかがでしょうか。

    無料で専門的な保険相談ができる
    「ブロードマインド」がおすすめ!
    ブロードマインド保険相談の公式LP
    • 無料でFPに保険相談できる!
    • 取り扱い保険会社数が多い
    • 東証マザーズに上場している
    • オンラインでも保険相談可能
    • gifteeが必ずもらえる!
    ブロードマインドの詳細
    取扱生命保険会社数57社
    ※金融商品仲介業含む
    キャンペーンプレゼント内容giftee Box
    受付期間期間指定無し
    主な条件初回面談予約後にプレゼント
    注意事項・相談日時は第3希望まで異なる日付で入力
    ・初回相談は30分から2時間程度
    ・同業の方が相談者内にいる場合は相談できない可能性がある
    キャペーンまとめ記事2023年最新版!保険相談キャンペーンまとめ
    口コミ・評判記事ブロードマインド評判

    【20代〜50代】必要な医療保険の保障を紹介

    【年代別】必要な保障を具体的に紹介

    「医療保険を用意したいけれども、自分に必要な保障がわからない」という方もいらっしゃいますよね。実際医療保険はたくさんの保障を用意できるため、自分にあった保障を探すことは簡単ではありません。

    そこで以下では医療保険の中で必要な保障について、年代別に紹介していきます。これから医療保険に加入される方は参考にしてみてください。

    20代に必要な医療保険の保障

    20代に必要|医療保険の保障
    • 入院一時金保障
    • がん特約(女性)

    20代は今回紹介する中で最も入院のリスクが低い年代です。しかし「加入して万が一働けなくなった時のリスクに備えたい」という方は上記の保障を検討してみましょう。

    医療保険に加入する場合は「入院一時金保障」がついている保険をおすすめします。なぜなら若い世代の入院日数は比較的短いため、日額保障では十分な保険金を受け取れない可能性があるからです。

    ポイント
    厚生労働省の調査によると、平均在院日数は国民全体で32.3日、15歳から34歳は12.2日と短期入院であることがわかっています。

    一時金保障がある保険に加入しておけば、短期入院でもまとまった一時金を受け取れるため、安心して治療に専念できるのです。

    また、女性は乳がんなど若い世代でもがんの発症リスクがあります。若年性のがんに対してリスクを感じている方はがん特約などを追加することをおすすめします。

    30代に必要な医療保険の保障

    30代に必要な保障

    30代に必要|医療保険の保障
    • 入院一時金保障
    • 死亡特約

    30代は結婚したり家族ができたりするなど、ライフステージに大きな変化が生まれる世代です。そのため、死亡特約など万が一の保障を用意することをおすすめします。

    平均入院日数は変わらず短い状況です。そのため一時金保障を手厚くし、短期入院でも大きな保険金をもらえるようにしておくことをおすすめします。

    また、死亡保険に加入していない方は、死亡特約を追加することをおすすめします。特に世帯主の方はご自身に万が一のことがあった時に家族を守れるよう、大きな保障を用意しておきましょう。

    40代に必要な医療保険の保障

    40代に必要な保険と保障

    40代に必要|医療保険の保障
    • 入院一時金保障
    • 入院日額保障
    • 三代疾病保障

    40代は子どもの進学や住宅・車の各種ローンなど固定でかかる費用が大きくなる世代です。そのため、入院一時金保障を用意しつつ、治療に専念できるような体制を整えておきましょう。

    また、35歳から64歳までの平均入院日数は24.4日と徐々に増加していきます。そのため入院日額保障を用意し、入院が長期化するリスクにも備えることをおすすめします。

    注意点
    協会けんぽの調査によると、三大疾病の罹患数は40代から増加(年間罹患者数が1,000人超)していることがわかっています。

    年代別_三大疾病罹患者数推移_

    40代の方は三大疾病の保障を追加することをおすすめします。なぜなら年齢が上がるにつれて三大疾病(がん・心筋梗塞・脳卒中)のリスクが高まるからです。

    日本人は2人に1人が三大疾病で死亡していると言われています。そのため、40代を迎えたタイミングで三大疾病の保障を準備し始めることをおすすめします。

    50代に必要な医療保険の保障

    50代に必要な保険と保障

    50代に必要な医療保険の保障
    • 入院日額保障
    • 入院一時金保障
    • 三大疾病保障

    50代は子どもの大学進学や独立を控えている方が多い世代です。そのため必要な生活費はこれまで以上に多くなる可能性があるため、手厚い保障を用意しておくことをおすすめします。

    子どもが大学を卒業し独立すると、必要な生活費は大きく変化します。
    子どもが大学を卒業し独立すると、必要な保障金額は大きく減少します。なぜなら教育費の支払いが終了したり、養う家族の人数が減ったりするため、必要な生活費が大きく減少するからです。
    例えば死亡保障や医療保障など、大きな保険料を支払っていた保険は解約や減額の対象になるでしょう。これまで契約していた保障の金額見直してみてください。

    【就業・世帯状況別】医療保険が不要 or 必要な人

    【世帯状況別】医療保険は必要か?

    世帯状況別で、医療保険の必要性を解説します。

    定年後の医療保険、本当にいらない?

    定年後に医療保険がいらない人の特徴

    定年後に医療保険がいらない人の特徴
    • まとまった資金がある人
    • 子どもが独立し、責任が少なくなっている人

    まとまった資金がある人は医療保険は必要といえません。なぜなら、民間保険に頼らずとも医療費をまかなえるからです。

    具体的に、75歳の後期高齢者になると、医療費の負担割合は1割になります(収入によって変化の可能性あり)。そのため、退職金がある人や現役時代に貯蓄できている人は医療保険が必要ないのです。

    子どもが独立し、責任が以前よりも小さくなっている人は医療保険の必要性は低いといえます。なぜなら自分病気にかかったとしても家計が傾く可能性は低いからです。

    例えば子どもが独立し生活費が減少している方は、一人にかかる責任の大きさも減少しています。そのため、年金や現在の貯金で生活できている人は医療保険に加入しなくても済むのです。

    定年後に医療保険が必要な人の特徴

    定年後に医療保険が必要な人の特徴
    • 医療費に不安を感じる人
    • 現在の貯蓄を取り崩すのに不安を感じる人

    医療費に不安を感じる人は、老後に医療保険が必要といえます。なぜなら、民間の医療保険に加入していれば経済的な不安は軽減されるからです。

    例えば退職金を旅行やローンの返済にあてて、年金で生活しているような方は医療費に不安を感じる方もいらっしゃるでしょう。この場合は医療保険を用意し、経済的な不安を軽減すべきなのです。

    高齢者で貯蓄を取り崩したくない方は、医療保険の加入をおすすめします。なぜなら高齢者になるにつれて医療サービスを受ける機会が増加するからです。

    厚生労働省の調査によると、生涯医療費の約6割は65歳以上にかかるといわれています。そのためこれまでの貯蓄を取り崩す機会が多くなる可能性があるのです。

    出典「図表3-1-9 年齢階級別1人当たり医療費、自己負担額及び保険料の比較(公的医療保険)(年額)」厚生労働省

    独身なら医療保険、本当にいらない?

    独身の人で医療保険がいらない人の特徴

    独身で医療保険がいらない人の特徴
    • まとまった資金が用意できている人
    • 働けなくなっても資金繰りに困らない会社員・公務員

    独身の人でまとまった資金が用意できている人は、医療保険の必要性が低いといえます。なぜなら生活費が少なく、貯蓄でまかなえる可能性が高いからです。

    総務省統計局の調査によると、住居費を除いた単身世帯の生活費の平均は16万1,753円になっています。この生活費を用意でき、余った資金を貯蓄に回せている方は医療保険の必要性は低いのです。

    また、公的保険が充実している会社員・公務員も医療保険の必要性は低いといえるでしょう。

    会社員・公務員は医療保険の必要性が低いといえます。なぜなら自営業者やフリーランスと比較して公的保険が充実しているからです。

    具体的に会社員や公務員は「傷病手当金」などの公的保険が用意されています。そのため独身世帯は働けなくなっても資金繰りに困らない可能性が高いのです。

    独身の人で医療保険が必要な人の特徴

    独身で医療保険が必要な人の特徴
    • 資金がなく入院したときに不安を感じる人
    • 自営業やフリーランスなど、公的保険が手薄い人

    独身世帯でもまとまった貯蓄がなく、入院したときに精神的な不安を感じる人は医療保険が必要といえます。経済的な保障を得られる医療保険に加入することで、不安を軽減できるからです。

    例えば長期入院した場合、医療費だけでなく家賃や通信費などの固定費は変わらず支払い続けなければなりません。そのためまとまった資金がない方は経済的に困窮する可能性があるのです。

    自営業者やフリーランスも医療保険の加入をおすすめします。なぜなら公的保険が手薄になっているからです。

    具体的に自営業者やフリーランスは「傷病手当金」などの公的保険が用意されていません。働けなくなったときに収入がゼロになる可能性があるため、医療保険を用意する必要があるのです。

    新社会人に医療保険、本当にいらない?

    新社会人で医療保険がいらない人の特徴

    新社会人で医療保険がいらない人の特徴
    • 会社の福利厚生で加入している人
    • 親の保険で自分の分までかけてもらっている人

    会社の福利厚生で医療保険に加入している人は、民間の医療保険に加入する必要はありません。保障が被ってしまうからです。

    新社会人になると会社の福利厚生で医療保険に加入する可能性があります。そのため、不安に感じる場合でも医療保険を複数加入する必要はないのです。

    新社会人で医療保険について心配になった方は、一度会社の福利厚生を確認することをおすすめします。

    また、親の保険で自分の分まで加入している人は、加入の必要性は低いといえます。なぜなら保障が重複してしまうからです。

    しかし「経済的に自立したい」と考えている方は、親がかけている保険を解約し、自身で加入し直す必要があります。家族と保険について相談してみてください。

    新社会人で医療保険が必要な人の特徴

    新社会人で医療保険が必要な人の特徴
    • 事故の危険性が高い職業に就職した人
    • 実家を出て賃貸で一人暮らしを始めた人

    ドライバーなどの職業に就職した人は、医療保険の加入をおすすめします。なぜなら事故の危険性が高いからです。

    注意点
    厚生労働省の調査によると、20代における入院原因の第二位と死因の第一位に事故が挙げられています。

    そのため、より事故率の高い職業についている人は医療保険で事故に備える必要があるのです。

    また、実家を出て賃貸で一人暮らしを始めた人も医療保険の加入をおすすめします。働けなくなったときに固定費と医療費をまかなうためです。

    一人暮らしをしている場合、働けなくなったときでも固定費は毎月かかります。そのため医療保険に加入する必要があるのです。

    出典:「平成29年(2017)患者調査の概況」厚生労働省

    シングルマザー(シンママ)に医療保険、本当にいらない?

    シングルマザーで医療保険がいらない人の特徴

    シングルマザーで医療保険がいらない人の特徴
    • 子どもの教育資金は別で用意できる人
    • 共働きと同様の収入を得ている人

    シングルマザーで医療保険がいらない場合は、上記リストの通りです。共通することとして、働けなくなっても経済的に困窮する心配がない状態の人は、医療保険の必要性が低いといえます。

    ただし、マイホームを購入したり車を購入したりする場合など、さまざまな条件によって必要性は異なるでしょう。

    シングルマザーの家庭は、母親が働けなくなってしまうと収入源が絶たれてしまいます。医療保険を含めた保険全体の必要性を、専門家の意見をもとに決めるとよいでしょう。

    シングルマザーで医療保険が必要な人の特徴

    シングルマザーで医療保険が必要な人の特徴
    • 働けなくなったときの予備資金が確保できていない人
    • 子どもがまだ幼い人

    シングルマザーで医療保険が必要な人の特徴は上記リストの通りです。特にシングルマザーは働けなくなったときに家庭が崩れないように、経済的な保障を用意しておく必要があります。

    働き始めて間もない人は、生活予備資金がまだ溜まっていませんよね。病気やケガで働けなくなってしまったときでも治療に専念できるように、医療保険を用意しておく必要があるのです。

    ポイント
    治療費用の貯蓄が用意できるまでの「繋ぎ役」として、医療保険を用意することをおすすめします。

    また、子どもがまだ幼い人も医療保険の加入をおすすめします。なぜなら教育費など、これから用意すべきお金がたくさん待ち構えているからです。

    特に子どもが複数人いる家庭は、数千万円単位で教育費が必要なケースも考えられます。子どもが独立するまでの間は手厚く用意しておくとよいでしょう。

    子どもや50代、80代に医療保険の加入は必要?

    【年代別】医療保険の必要性を解説

    続いて年代別で、医療保険の必要性を解説します。

    子どもの医療保険

    公的医療保険制度による療養の給付では、医療機関で治療を受けるときの自己負担額の割合は3割ですが、小学校入学前の6歳未満の子どもは2割です。

    医療保険の自己負担割合

    加えて、各自治体でさまざまな医療費の助成制度があり、年齢に応じて自己負担額を市区町村が助成するといったものがあります。

    さらに、子どもが通う学校などの教育機関でも独自に共済に加入しているため、教育機関内における病気やケガについては共済で保障が受けられます。※6

    ※6 独立行政法人日本スポーツ振興センター 災害共済給付

    このように、医療費に関しては公的な保障が手厚い一方、それらの対象にならないものもあります。

    入院時に自己負担になる項目

    こうした出費や逸失収入については、やはり医療保険でカバーする必要があります。

    注意点
    また、子どもが大きな病気にかかってしまった場合や持病ができた場合、前述のとおり過去に傷病歴があるとされ、特別条件がついたり保険に加入できなくなる恐れがあります。

    その場合、「引受基準緩和型医療保険」や「無選択型医療保険」の選択もありますが、保険料が割高だったり保障が縮小されることに加えて、子どもが入れる保険商品は一部の共済少額短期保険しかなく選択肢が狭まります。

    50代の医療保険

    50代の入院受領率

    生命保険文化センターの調査「性・年齢階級別にみた入院受療率(人口10万対)」によると、50歳~54歳の入院受療率はそれまでの300人台から大幅に増えて552人、55歳~59歳は758人となっています。※5

    ポイント
    50代から急増する病気で代表的なものは、三大疾病と呼ばれるがん・急性心筋梗塞・脳卒中です。

    また、晩婚化が進んだ今、50代はまだ子どもの教育費もかかる年代です。住宅ローンの返済や老親の介護と言った出費も考えられます。

    対して、収入は頭打ちになり、60歳を目前にして早めの役職定年や再雇用を迎えると収入は下がります。このように、医療費とその他の出費に対して収入が追いつかなくなるリスクが高まるのが50代です。

    年齢的にも持病ができてしまうと新たに保険加入することは難しくなります。

    ※5 生命保険文化センター 性・年齢階級別にみた入院受療率(人口10万対)

    80代の医療保険

    80代以上の人の医療費は、80歳~84歳で年間92.4万円、85歳~89歳で105.4万円に昇ります。

    公的医療保険制度の療養の給付では自己負担割合は1割ですが、実際にはそのための国民健康保険料を支払っていますので、自己負担と保険料を合わせた金額は、80歳~84歳で年間14.9万円、85歳~89歳で15.2万円と、1割以上の負担になっています。※6

    80代の医療保険

    ※6 厚生労働省保険局 年齢階級別1人当たり医療費(平成30年度)

    80代の場合、年金以外の収入を働いて得ることが難しく、取り崩した貯蓄を再度増やすことも困難です。

    注意点
    他の年代に比べて医療費も多くかかりますので、貯蓄で賄うとしても目減りのスピードが早く、日常の生活費に支障が出る恐れもあります。

    更に、75歳以上で年収200万円以上の人を対象に、医療費自己負担割合を現行の1割から2割に引き上げることが、令和2年6月4日に可決されました。

    80代でかかる医療費の自己負担部分は決して少なくないので、カバーするための医療保険は必須であると言えます。

    無料で専門的な保険相談ができる
    「ブロードマインド」がおすすめ!
    ブロードマインド保険相談の公式LP
    • 無料でFPに保険相談できる!
    • 取り扱い保険会社数が多い
    • 東証マザーズに上場している
    • オンラインでも保険相談可能
    • gifteeが必ずもらえる!
    ブロードマインドの詳細
    取扱生命保険会社数57社
    ※金融商品仲介業含む
    キャンペーンプレゼント内容giftee Box
    受付期間期間指定無し
    主な条件初回面談予約後にプレゼント
    注意事項・相談日時は第3希望まで異なる日付で入力
    ・初回相談は30分から2時間程度
    ・同業の方が相談者内にいる場合は相談できない可能性がある
    キャペーンまとめ記事2023年最新版!保険相談キャンペーンまとめ
    口コミ・評判記事ブロードマインド評判

    医療保険が必要かどうか悩むなら保険相談窓口を利用しよう!

    保険相談窓口がおすすめ

    「医療保険の必要性はなんとなく分かってきたけれど、イマイチ決め手に欠ける…」「具体的にどんな医療保険が自分や家族に最適なのか迷ってしまう…」

    このような悩みがある方は、無料の保険相談窓口でプロに相談することをおすすめします!

    無料保険相談窓口を利用するメリット
      • 専門知識があるプロから多くの商品やプランを提案してもらえる
      • 保険の知識がなくてもプロがフォローしてくれる
      • 保険だけでなく家計の悩みや教育資金、老後資金などお金の悩みを一気に相談できる

      数ある保険相談窓口のなかで、今おすすめできる最新の人気保険相談窓口を3社を厳選して紹介します!

      他にも多くの保険相談窓口があります、もっと比較検討したい方は「保険相談おすすめ」をチェックしましょう!

      1.ブロードマインド

      保険相談おすすめランキングブロードマインド

      ブロードマインドがおすすめな6つの理由
      1. オンライン相談実績1年間6,000件以上
      2. 2002年の設立以来、相談実績10万件以上
      3. 提携保険会社数50社以上は業界最大級!
      4. 生命保険はもちろん、住宅ローンや資産運用、家計の見直しその他お悩みまで専門家に無料で相談できる
      5. オンライン・訪問・来店お好きな相談方法が選べる
      6. アフターサービスだけを担う部門がある稀有な相談窓口

      ブロードマインド株式会社は、累計相談件数10万件超、1年間に6,000件以上ものオンライン相談実績を誇る、日本最大級の守備範囲を誇る独立系FP会社です。

      相談可能なジャンルは保険のみならず、下図の6つの分野の専門家による連携で、より横断的かつ深い相談が叶います。

      ブロードマインドの無料相談窓口の特徴

      さらに、ブロードマインドでは相談や提案だけにとどまらず、各種発生する手続きまで全て行ってくれるため、専門家に任せられる安心感も得ながら面倒なやり取り等をしなくても良くなるというメリットも享受できます。

      また、アフターサービス部門があり、お客さまにとことん寄り添うサポート体制が万全に整っているのも他の無料保険相談ではなかなかない特長です。

      ポイント
      また、ブロードマインドのFPは多彩な専門知識を有する独立系ファイナンシャルプランナーなので、特定の金融機関に偏ることなく、中立的な立場で提案し、サポートできる他社にはない強みも持っています。

      多くの相談者が「何を相談していいかわからないけれど不安なことがある」、そんな状態で相談をスタートしています。
      取扱保険会社数57社
      ※金融商品仲介業含む
      主要商品生命保険、医療保険、がん保険、収入保障保険、損害保険、金融商品仲介業、住宅ローン代理業、銀行代理業
      対応地域東京・神奈川・埼玉・千葉・愛知・三重・岐阜・大阪・兵庫・京都・滋賀・奈良・和歌山・福井・石川・富山(それぞれ一部地域除く)
      オンライン保険相談(全国対応可能)
      上場

      ブロードマインドでは、現在無料相談を利用するだけでgiftee Boxで使えるギフト券をもれなくプレゼント

      giftee_Box_SELECT_banner_20240201-01

      giftee Boxは豊富なラインナップの中から好きな商品を選べるギフトです。 ポイント内であれば複数のギフトと交換することができ、利用に専用アプリのダウンロードや会員登録は必要ありません。

      ※出船:公式サイト

      2.ほけんのぜんぶ

      3.保険無料相談.com

      ほけんのぜんぶがおすすめな6つの理由
      1. お金のスペシャリストに何度でも無料で相談できる
      2. 子育て世代からシニア層まで累計19万件※1の幅広い相談実績がある
      3. 在籍しているFPの数が316名※2と非常に多く、相談員のFP資格取得率なんと100%
      4. 取扱っている保険会社数が日本最大級の30社以上
      5. 都合の良いタイミングに、自宅やオフィス、近隣のカフェなど指定した場所に訪問してくれる
      6. Web面談(オンライン相談)を受け付けている
        ※1 2021年4月時点 / ※2 2021年10月時点

      ほけんのぜんぶは、全国47都道府県に相談対応エリアを設けている無料保険相談窓口で、累計申込み件数19万件を誇ることからも信頼性が高いことがうかがえます。
      在籍しているFP資格取得者の人数は316名と非常に多く、取得率はなんと驚異の100%です。

      ポイント
      同じ無料保険相談窓口でも、相談員がFPの資格を取得していないケースも多くあるため、ほけんのぜんぶの取得率100%は非常に高い数値であることがわかります。

      ”保険相談”とはいうものの、FPに相談が可能なことからも教育資金や家計全般の相談から住宅ローン、老後資金といった保険以外のこともオールマイティーに相談ができるのも魅力です。

      取扱保険会社数39社※3
      主要商品生命保険、医療保険、がん保険、収入保障保険、個人年金保険、損害保険、住宅ローン、教育資金、
      対応地域(訪問型)
      オンライン保険相談(全国対応可能)
      上場×
      ほけんのぜんぶでは、相談・面談後にもれなくプレゼントをもらえるキャンペーンを実施中!
      ほけんのぜんぶ キャンペーン情報
      お米やコーヒーギフトセットといった美味しいプレゼントから、サーモスのタンブラーやWELEDAのスターターセットといったちょっとリッチなプレゼントまで選ぶことができます。

      マネードクター

      マネードクター

      マネードクターがおすすめな6つの理由
      1. 保険以外の相談にも対応
      2. 選べる5つの相談形式
      3. 1,800人以上の現役FPが在籍
      4. 47都道府県に対応
      5. 対応保険会社33社※1
      6. ワンランク上の店舗「マネードクタープレミア」も用意

      ※1:2023年3月時点

      マネードクターは保険以外の内容も相談できることが特徴的な保険相談窓口です。資産運用や各種ローン、貯蓄や相続などお金に関するあらゆる悩みを相談できます。

      また同店は、相談形式を5つの方法から選べます。具体的には店舗での相談・オンライン・訪問・カフェ・勤務先から選べるため、その時にあった都合の良い方法で相談できるのです。

      なお、訪問先は47都道府県に対応しています。「自分の自宅周辺に店舗がなかった」という方でも安心して申し込みできるでしょう。

      ポイント
      マネードクターは30社以上の保険会社を取り扱っていることも特徴的です。

      マネードクターは33社の保険会社から選べます。多くの保険会社を比較・検討できるため、一般的な生命保険会社で検討するよりも自分にあった保険が探しやすくなっているのです。

      マネードクターの基本情報

      取扱保険会社数31社※1
      主要商品生命保険、医療保険、がん保険、収入保障保険、損害保険
      対応地域全国対応※一部対応できない地域あり(要相談)
      オンライン保険相談
      上場

      マネードクターでは、予約フォームから無料保険相談を予約した方限定で、タニタ食堂の減塩みそのほか豪華プレゼントをもれなくプレゼントキャンペーン実施中!

      マネードクター キャンペーン情報

       

      出典:公式サイト
      ※1 2023年3月22日時点

      医療保険に関するよくある質問

      働き方によって必要な保障や保険金額は変わりますか?
      変わります。具体的に会社員や公務員と自営業では受けられる公的医療保険が異なるので、それぞれにあった保障を用意する必要があります。
      医療保険に加入してから10年以上見直ししていません。見直しは必要でしょうか?
      必要です。入院期間の短期化伴って日額保障から一時金保障を手厚くする風潮が出ています。納得いく保険金を受け取るためにも見直しされることをおすすめします。
      妊娠・出産のリスクを医療保険で保障したいです。注意点を教えてください。
      妊娠・出産のリスクに備えたい場合は妊娠前に加入する必要があります。妊娠中に加入した場合、出産にまつわる保障が不担保になってしまう可能性があるため注意しましょう。
      自分にあった保障内容がわかりません。
      「自分では決められない」という方はブロードマインドの無料相談所などで相談されることをおすすめします。

      まとめ

      民間の医療保険は、公的医療保険制度ではカバーされない自己負担部分を補う役割があります。医療保険は必ずしも万人に必要であるとは言い切れませんが、不要な人は貯蓄が充分にあるなど前提条件があります。

      ポイント
      病気になったときに大切なことは、お金に困らない状況です。

      支払った保険料の元が取れるかどうかの判断も経済的合理性の考え方の一つですが、保険か貯蓄かに関わらず医療費を支払う体制を整えておくことが大切です。

      なお、医療保険の必要性は、貯蓄の有無のほか、ライフステージや年代によっても変わります。ライフイベントがあった際などは、保険の加入状況や契約内容の見直しも忘れずに行いましょう。

      募集文書番号:BM21-032

      ・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
      ・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
      ・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
      ・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
      ・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。