アコムの審査は甘い？審査に落ちたらどうする？お得な借り方も紹介
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CMでもお馴染みのカードローン「アコム」。カードローンは利用限度額の範囲で、自由に借入と返済ができて便利なサービスです。しかし申込時には審査が実施されるため、必ずしも全ての人が利用できるわけではありません。
アコムを利用するには、申込時の審査に通過する必要があります。一方、ネットでアコムを検索すると「審査 甘い」というキーワードがよく表示されることから、気になっている人もいるでしょう。
そこで本記事ではアコムの審査や口コミ、申込の手順などをご紹介していきます。アコムの利用を検討している人は、ぜひ参考にしてみてください。
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管理元 / ブロードマインド株式会社
目次
【結論】アコムの審査は甘いとは言えない
アコムの審査基準や審査難易度は公表されていません。よって、アコムの審査の甘さも、推測するしかないのが実情です。
そこで今回は、公式サイトで公表されている申込条件や新規貸付率などから「アコムの審査は本当に甘いのか？」考察していきます。
アコムの新規貸付率は？
アコムにおける近年の新規貸付率は、以下のとおりです。
| 2021年 | 2022年 | 2023年 | |
|---|---|---|---|
| 新規申込者数（人） | 436,875 | 554,955 | 775,649 |
| 新客数（人） | 179,904 | 233,458 | 309,619 |
| 新規貸付率 | 41.2% | 42.1% | 39.9% |
(参照：マンスリーレポート｜IR情報 アコム)
新規申込者数には、申込条件に合致しない人も含まれており、一概に審査が甘いかどうかを判断はできません。しかし、過去3年間の新規貸付率は約40%程度で推移しています。
（参照：SMBCコンシューマーファイナンス、アコム、レイクALSA、アイフル）
アコムの審査基準
アコムの利用を検討する際、「審査基準の目安でもいいから知りたい」という人もいるはずです。明確な審査基準は不明ですが、申込条件や貸金業法の規定から、どのような審査がおこなわれているか考えてみましょう。
まずアコムの申込条件については、公式サイトにて以下のように記載されています。
- 20歳以上の方
- 安定した収入と返済能力を有する方
- アコムの基準を満たす方
(参照：アコム公式サイト)
アコムの審査では、顧客の「返済能力」が調べられる
貸金業法では、金融機関の貸しすぎによる消費者権利の侵害を未然に防ぐため、顧客の返済能力を逸脱した金額の貸付を法律によって規制しています。
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。２ 貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約（極度方式貸付けに係る契約その他の内閣府令で定める貸付けの契約を除く。）を締結しようとする場合には、前項の規定による調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。
「返済能力」とは、「安定収入」「収入と借入金のバランス」「信用情報」の3つの要因から成り立ち、各金融機関が独自の基準で判断し、貸付できるかどうか判断しているものと思われます。
アコム審査の重要ポイント① 安定収入
安定収入とはその名の通り、毎月決まった金額の給料が決まった日に振り込まれるような給与体系のことで、収入の大小があまりないことが重要です。
正社員でも、所属する会社の安定度も重要なファクターで、一部上場企業など社会的信用度が高い企業の従業員であれば、より優位かもしれません。
また、弁護士や公認会計士などの士業、その他専門職も有利になると思われます。
一方で、アルバイト・パートや契約・派遣社員などの非正規雇用労働者、個人事業主など収入が安定しないと見做される場合は、審査上不利になると推測できます。
アコム審査の重要ポイント② 年収と借入希望額のバランス
年収と借入金のバランスは、貸金業法の「総量規制」において明確に設定されています。
貸金業者から総量規制超える金額の借入をすることは認められていません。よって、年収の1/3以上の金額をアコムから借入することは原則、出来ません。
利用枠を設定する際は、総量規制を意識しないと、審査通過できないので、注意しましょう。
アコム審査のポイント③ クリーンな信用情報
信用情報とはクレジットカードや銀行・消費者金融などの利用履歴・返済実績などのことで、貸金業法の下設立された指定信用機関において管理・提供されています。
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
- JICC（株式会社日本信用情報機構）
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）
信用情報をクリーンに保つには、これまでの金融商品契約を守って、完済にする他にありません。
完済前に以下のような債務整理手続きを行うと、「事故情報」として登録されます。
| 債務整理の例 | 概要 |
|---|---|
| 任意整理 | 債権者と交渉して契約を無理ない形に見直す |
| 個人再生 | 借金額を大幅に減額する |
| 自己破産 | 借金の支払いを免除をする |
巷でブラックリストに載るというのは、信用情報に事故情報が登録されていることを言い、審査に非常に悪影響を与えます。
アコムの審査まとめ
これまでの情報をまとめると、アコムでは以下のような審査をおこなっている可能性が推察できます。
| 返済能力 |
|
|---|---|
| 借入状況 |
|
カードローン アコムの基本情報は、以下のとおりです。
アコムの基本情報
| 金利(実質年率) | 3.0～18.0% |
|---|---|
| 限度額 | 最大800万円 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 仮審査（事前診断）時間 | 最短3秒 ※3秒診断の結果は借り入れを検討する際の目安であり、融資を確約するものではありません。 |
| 本審査時間 | 最短20分 |
| Web完結 | 可能 |
| 郵送物 | 原則なし |
| おまとめローン | ○ |
| 在籍確認 | 原則、在籍確認なし ※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施 |
注釈：(※1)DATA BOOK ｜2022年3月期決算
アコムの審査に落ちる主な原因
アコムを含め、ほとんどのカードローン会社は審査基準を公開していないため、どのような審査がおこなわれているかは不明です。
しかし申込条件や貸金業法の規定から、審査に落ちる原因の予測はある程度できます。アコムの審査に落ちるのには、以下のような原因が考えられます。
- 収入が安定していない
- 総量規制を超えている
- 信用情報に延滞や滞納の記録がある
- 多数の金融機関から借入している
- 申込の内容に虚偽がある
収入が安定していない
アコムの申込条件にも定められているため、安定した収入がない人は審査に落ちる可能性が高いといえます。
たとえば投資などで1ヶ月に100万円の利益を得たとしても、そのほかの月がマイナスとなっていると、安定した収入とみなされない可能性があります。
反対にアルバイトで少額でも安定して収入を得ているのであれば、借入できる可能性はあります。
総量規制を超えている
貸金業者は総量規制を超える貸付けができないため、年収の1/3を超える借入を希望するときは審査に通りません。総量規制は申込者が基準となるため、他社からの借入も含めて計算します。
たとえば年収600万円の人がＡ社で90万円、Ｂ社で60万円借りていたとします。現時点で借入総額が150万円に達しているため、新たな借入は50万円までしかできまません。
申込の時点ですでに借入総額が200万円となっている場合は、総量規制を超えることになるため、新たな借入自体ができないことになります。
信用情報に延滞や滞納の記録がある
信用情報に「事故情報」や返済の延滞・滞納の記録があると、審査に通らない可能性もあります。
具体的に、以下のような行為は、アコムの審査に悪影響を与えると考えられるため、極力しないように注意しましょう。
- 遅延や延滞を繰り返している
- 債務整理をおこなった
- 督促を無視している
- 自己破産をした
なお、信用情報には申込履歴も記録されます。
申込履歴とは、カードローンやクレジットカードに申し込んだ際に残る記録です。同時に複数の申込をしていると、審査にマイナスな影響を与える可能性があります。
多数の金融機関から借入している
多数の金融機関から借入しているということは、多重債務と判断されます。返済能力が低いと判断されるため、審査に落ちやすいといえるでしょう。
多重債務は同時に複数の返済をしなければならないため、支払い時の負担が大きいことが特徴です。すでに申込者が多重債務の状態であると、「これ以上負担が増えて返済できるのか」と疑問視され、審査の通過が難しくなります。
多重債務に困った時はおまとめローンの利用がおすすめ
すでに多重債務に陥っているときは、おまとめローンや借り換えローンの利用を検討しましょう。ローンを1本化すると借入総額は増えますが、月々の支払金額を減らせる可能性があります。
アコムでも「借換え専用ローン」を提供しているため、すでに複数のカードローンを利用している人は、活用を検討してみてもよいでしょう。
申込の内容に虚偽がある
審査にどうしても通りたいからと言って、申込書に虚偽の内容を記載するのは御法度です。
よくある虚偽申告とは、年収を高めに申告する、他社からの借入金額を正確に記入しない、実際の勤務先とは異なる企業名を書くと言ったことが挙げられます。
虚偽申告が発覚した場合、審査が見送られるのはもちろん、悪質な場合は詐欺罪として提訴される可能性もあるため、正確な情報を記入しましょう。
アコムの評判・口コミ｜実際の審査時間は？
サービスや商品などは、実際に利用してみないとわからない点もよくあることです。利用者が感じていることを知ることで、アコムへの理解を深められます。
良い評判
| 評価（5点満点） | ★★★★★ | ★★★★★ | ★★★★★ | ★★★★ | ★★★★ | ★★★★★ |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 属性 | 30代 男性 会社員 | 30代 男性 会社員 | 20代 男性 会社員 | 30代 男性 会社員 | 20代 女性 会社員 | 30代 男性 会社員 |
| 評判・口コミ | CMでよく見ていたので、困った時には行こうと考えてました。いざ行くと無人の機械の前で全てが終わり、プライバシーも保護されたままお金をその日に借りることができたので、ホントに助かりました。 | ネットから登録するとその日にカードローンが使えてかなり良かったです。収入証明書とかも準備していたのでかいしゃへの連絡もなく即日借入できて、バレずに済んでできたのが良かっです | 借りる目的は車のローンの頭金のために借りようと思いました。 借入金は80万の予定でしたが100万も借りれて、審査は早く通りその日の内に早く借りれてとても助かりました。 またお金に余裕が出来たらいつでも返済できるのでとても助かってます | 審査に通りやすく、仕事さえしていれば審査に通る所がメリットでとてもよいと思います。年齢や収入が大切なのではなく真面目に仕事をしている方の味方だと思います。借り入れも簡単でとてもよいと思います。 | アプリから手軽にすぐに借りられるのはとても便利です。お金が入るタイミングも早いのでとても助かります。 ただ、電話がかかってきて枠の上限を増やさないかと何度か提案されました。その営業の電話が正直鬱陶しかったです。 | ネットで申し込みしたあとに電話で必要な書類を送って添付しました送りました。 審査が早いとは聞いていましたが本当にそのひのうちに審査が通りました。 スピーディーにお金を借りられて助かりました。 |
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。当日契約（融資）の期限は21時です。
Twitterからの口コミ
| 即日キャッシング（@sokujitucasing） |
【アコム口コミ】 借り入れまでのスピードも早く電話での対応も良くなって初めての申し込みでもスムーズに出来ました。 （引用：Twitter） |
口コミを見てみると、「融資までのスピードが速い」「使いやすい」などの意見がよくみられました。
イマイチな評判
アコムには、イマイチな評判もみられます。
| 評価（5点満点） | ★★★ | ★★★ | ★★★ |
|---|---|---|---|
| 属性 | 40代 男性 会社員 | 50代 男性 会社員 | 40代 男性 会社員 |
| 評判・口コミ | アコムのATM以外からの利用だと手数料がかかるので、アコムのATMが周辺には無かった分無駄なコストがかかってしまいましたし、銀行振込に設定したとしても手数料が必要だったので、どちらにせよ負担に感じました。 | 私の場合、事業所の近くのアコムのATM付の店舗があり、返済の際もそこを使うと返済の際の手数料がかからないのがいい。カードローンの極度額が8百万円ときいたことがあります。これは他の消費者金融より大きいです。 | 私は40代のサラリーマンです。急な出費があり、アコムのカードローンを利用しました。申し込みから審査結果の連絡まで、非常にスムーズでした。必要な金額を手に入れることができ、急な支出に対応することができました。日々の返済も、ネットやコンビニなどさまざまな方法で簡単に行えました。ただし、利息が少し高めだったので苦労しました。 |
Twitterからの口コミ
| ただの☆まけんし（@g_makenci） |
アコムさん金利高すぎてびっくりしました 返してる金額の半分が金利🙁 ;´꒳`;): （引用：Twitter） |
イマイチな評判をみてみると、「金利が高い」「手数料がかかる」などに不満をもつ人が多いようです。
アコムを利用するメリット お得な借り方を紹介
口コミを参考にすると、アコムを利用するメリットとして、以下のものが挙げられます。
- 最短20分で融資を受けられる※1
- 初回借入から30日間は無利息※初めて契約する方に限る
- 申込・借入・返済をWebで完結できる
最短20分で融資を受けられる
アコムでは、申込時に「WEB完結」を選択すると最短20分※1で融資が受けられます。以下は、申込から借入までの大まかな流れです。
- STEP1.公式サイトから申し込み
- STEP2.審査
- STEP3.契約・借入
申込時には後述しますが、提出しなければならない書類があります。あらかじめ書類を準備しておくと、よりスムーズに手続きを進められるでしょう。
WEB完結で申込した場合、審査結果はメールで届きます。受信したメールからは、契約手続きをおこなうことが可能です。契約完了後は、銀行振込もしくは近くの提携ATMなどで、すぐに借入ができます。
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。当日契約（融資）の期限は21時です。
初回借入から30日間は無利息
アコムでは、初めて利用する方に限り契約した翌日から30日間、金利0円で借入可能です。無利息期間中、借入と返済を複数回繰り返しても、金利は発生しません。
無利息期間中に完済できなかった場合は、残高にのみ金利が乗る形になります。
申込・借入・返済をWebで完結できる
アコムでは申込だけでなく、借入と返済もWeb上で完結できます。Webで借入・返済をおこなう方法は以下の2種類です。
- 公式サイトのマイページ
- スマホアプリ
マイページを利用するときは、公式サイトからマイページにログインして、手続きを進めていきます。スマホアプリを利用する場合は、事前に公式サイトよりアプリのダウンロードが必要です。
マイページやアプリで借入申請をおこなうと、申込時に登録した金融機関の口座へ指定した金額が振込されます。
返済のときも同様に、マイページやアプリで返済申請をおこなうことで、指定の金融機関から返済口座へ振込がおこなわれます。ただし返済の場合は、金融機関によって手数料が発生することをあらかじめ理解しておきましょう。
なお、アコムでは自動引き落としの設定も可能です。払い忘れを防止できるため、不安な人は活用を検討するとよいでしょう。
アコムのデメリット 上限金利は比較的高め
アコムにはメリットがある一方で、デメリットもあります。デメリットを事前にしっておかないと、あとで便利が悪くなったり、継続して利用することが難しくなったりする可能性もあります。口コミからみるアコムのデメリットは、以下のようなものです。
- 銀行カードローンより利息が高め
- 提携ATMでの利用は手数料がかかる
銀行カードローンより利息が高め
アコムをはじめとする消費者金融カードローンの上限金利は、銀行カードローンと比べ、高めの設定です。
| 消費者金融 | 銀行カードローン | ||
|---|---|---|---|
| レイクALSA | 4.5～18.0% | auじぶん銀行カードローン | 1.48～17.5% |
| アイフル | 3.0～18.0% | 横浜銀行カードローン | 年1.5～14.6％（変動金利） |
| プロミス | 4.5～17.8% | 楽天銀行カードローン | 1.9～14.5% |
| 三井住友銀行カードローン | 1.5～14.5% | ||
（参照：レイクALSA、アイフル、プロミス、auじぶん銀行カードローン、横浜銀行カードローン、楽天銀行カードローン、三井住友銀行カードローン）
上記は消費者金融カードローン各社と、銀行カードローン各社の比較です。表をみてみると、消費者金融カードローンの上限金利は、全体的に高い傾向にあります。
ただし借入時に、必ずしも上限金利が適用されるわけではありません。実際に適用される金利は審査時に決定され、個人ごとに異なります。
適用される金利は審査を受けないと分からないため、金利だけでなく、利便性なども考慮したうえで総合的に判断するようにしましょう。
提携ATMでの利用は手数料がかかる
アコムは提携ATM利用時に手数料が発生するのがデメリットです。ATM利用時に発生する手数料は以下のようになっています。
| ATMの種類 | お取引金額 | 手数料 |
|---|---|---|
| アコム専用ATM | ― | 0円 |
提携ATM | 10,000円以下 | 110円 |
| 10,001円以上 | 220円 |
(参照：アコム公式サイト)
アコム専用ATMを利用する場合は、手数料は無料です。提携ATMは手数料が発生しますが、街中の至るところで利用できるため、手軽に利用できるというメリットがあります。返済と借入ができるのは以下の提携ＡＴＭです。
| アコム提携ATM |
|---|
| 三菱UFJ銀行、セブン銀行、E-net、ローソン銀行、イオン銀行、北海道銀行、北陸銀行、東京スター銀行、三十三銀行、広島銀行、西日本シティ銀行、福岡銀行、十八親和銀行、熊本銀行、クレディセゾン |
（参照：アコム公式サイト）
コンビニATMを利用できるのは便利なポイントです。専用ATMが近くにない場合などには、交通費より手済料の方が安く済む可能性があります。
アコムの申込から借入までの4ステップ
アコムの申込から借入までの流れは、以下の4ステップで進みます。
- 申込
- 必要書類の提出
- 審査
- 契約手続き・借入開始
1.申込
アコムの申込は、以下の4種類です。
- Web
- 店舗窓口（自動契約機）
- 電話
- 郵送
郵送以外の方法であれば、最短即日の借入ができます。中でもWebからの申込は、24時間いつでも申込でき、場所も問わないため便利です。
Webから申し込む場合、まずは公式サイトから申込画面へ進み、必要事項を入力します。入力が求められるのは、大きく分けて個人情報と勤務先に関する情報の2つです。個人情報の入力フォームには、氏名や住所、連絡先などを記入します。
個人情報の入力が済んだら、次に勤務先に関する情報を入力しましょう。
勤務先情報には、勤務先の住所・事業内容・配属部署などに加え、年収についても入力しなければなりません。全ての項目に入力が済んだら、入力フォームへの記入は完了です。
2.必要書類の提出
申込が完了すると、必要書類の提出後に審査へ進みます。提出が必要となるのは、以下にある本人確認書類です。
ただし「借入希望額が50万円以上」または、「他社を含めた借入総額が100万円以上」の場合は、以下のような収入証明書の提出も必要です。
| 収入証明書 |
|---|
| 源泉徴収票、給与明細書、市民税・県民税額決定通知書、所得証明書、確定申告書・青色申告書・収支内訳書 |
（参照：アコム｜必要書類）
3.審査
必要書類を提出したあとは、審査がおこなわれます。カードローンの場合、審査時に在籍確認を実施するケースもありますが、アコムでは原則として在籍確認がありません。※
審査結果は、メールもしくは電話にて通知されます。
※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
4.契約手続き・借入開始
審査結果の通知時に記載されている内容に目を通し、同意したら契約手続きは完了です。ATMやアプリなどを利用して、すぐに借入できます。
アコムに関するよくある質問Q＆A
この章ではアコムに関するよくある質問をまとめてみました。利用を検討している人は、ぜひ参考にしてみてください。
在籍確認はありますか？
原則としては、アコムでは在籍確認がありません※。勤務先に電話がかかってくることはないため、職場の方に知られる心配はないでしょう。
※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
「ACマスターカード」とは何ですか？
アコムが提供している「ACマスターカード」とは、ショッピング機能付きのカードのことです。年会費無料なことに加え、クレジット機能とカードローン併せて、上限800万円まで利用できます。
クレジット機能にはMasterCardが提携しているため、さまざまな加盟店で利用できて便利です。
すでにアコムを利用している人も、別途に申込することで利用できますが、新たに審査を受けなければなりません。
切り替えの手続きも、Web上で可能です。自動契約機の「むじんくん」でも手続きをおこなえますが、契約機によって即日のカード発行ができない場合があります。
最短で借入するにはどうすればよいですか？
最短で借入をするには、Webからの申込がおすすめです。スマートフォンやパソコンで操作できるため、店舗まで足を運ぶ必要がありません。手続きがスムーズに進めば、最短20分※で融資を受けられます。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。当日契約（融資）の期限は21時です。
学生や主婦でも申込できますか？
安定した収入があれば、申込は可能です。アコムでは20歳以上で、安定した収入と返済能力があれば、誰でも申込できます。アルバイトやパート、派遣社員など雇用形態は関係ありません。
審査基準を満たしているか不安な人は、アコム公式サイト内の「3秒診断」※を利用しましょう。「年齢・年収・カードローン他社の借入額」を入力するだけで、現時点で借入できるかどうか目安を知ることができます。
※3秒診断の結果は借り入れを検討する際の目安であり、融資を確約するものではありません。
まとめ
アコムは利用者も多く、使いやすさと融資のスピードに定評のあるカードローンです。これらの意見は口コミでもよく投稿されていることからも、メリットを感じている人は多いといえます。
しかしアコムの審査は決して甘くないです。そのため、アコムの審査に通るには「安定した収入」や「総量規制」など、審査基準を満たしておく必要があります。
アコムを利用する際は概要やメリット・デメリット、口コミを参考にしたうえで有効に活用しましょう。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
・本記事内で紹介されている意見は個人的なものであり、記事の作成者その他の企業等の意見を代表するものではありません。
・本記事内で紹介されている意見は、意見を提供された方の使用当時のものであり、その内容および商品・サービスの仕様等についていかなる保証をするものでもありません。