お金がない時の乗り切り方・対処法とは？金欠時はどうするべきか解説

日常生活において、お金はそれなりに必要となるものです。毎月の家賃や食費、光熱費などさまざまな支出が考えられます。保険料や住民税など、国や保障に関する支出も考慮しなくてはなりません。

また健康的な生活を送るには、友人との飲み会や趣味といった、リフレッシュの時間も大切です。当然ながら、リフレッシュをするにもお金がかかります。

そこで本記事では、お金がないときの対処法、お金がない状態から抜け出すための取り組みなどを解説します。

本当に急用でお金が必要！という方は「カードローン」がおすすめです。

後半ではお金がないときにおすすめのカードローンも紹介しているので、お金がない状況に困っている人はぜひ参考にしてみてください。

当メディアでは金融庁の「貸金業者登録一覧」や一般社団法人全国銀行協会の「センター会員一覧」に登録されている各金融機関のみ掲載しています。また、当メディアに掲載している評価点数やガントチャートグラフ、ランキングは、カードローンを提供する各金融機関の公式サイトの情報や公的機関の情報をもとに制作しています。詳しくは「カードローンのランキング根拠（PDF）」をご覧ください。

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本当にお金ない助けて！という時にできる対処法

いくら気をつけて生活していても、不測の事態は発生するものです。急な支出により、すぐにお金が必要となることもあるでしょう。

すぐにお金が必要なときに、おすすめの対処としては以下のようなものがあります。

カードローンに申し込む

すぐにお金が必要なときは、カードローンの利用を検討するのがおすすめです。とくに消費者金融が取り扱うカードローンは、即日融資を受けられ、最短30分ほどで借入できるサービスも存在します。

店舗のATMを利用する必要がないため、周囲の人に利用を知られる心配もありません。またカードローンは、利用限度額内であれば何度でも借入できる点がメリットです。

なお、カードローンの中には、無利息期間サービスを実施しているものも存在。期間内に完済すれば、実質的に無利息で利用できます。

無利息期間が終了すると通常の利息が発生するため、長期的な利用を検討する際は、金利の低いカードローンを選びましょう。

クレジットカードのキャッシング機能を利用する

クレジットカードに付帯しているキャッシング機能を利用するのも、すぐにお金が必要なときに有効な手段です。

ただしクレジットカードには、キャッシング機能が付帯されていないものもあるため注意が必要です。

キャッシング機能を付帯できるかはクレジットカードによって異なりますが、別途で申込むと利用できるものもあります。

クレジット決済やキャリア決済で一時的に支払う

お金がないときは、クレジット決済やキャリア決済を利用し、支払いの一時的な先延ばしを検討してみましょう。

[asidetype=”normal”]キャリア決済とは、商品の購入代金を携帯電話の使用料金と併せて支払うことができるサービス。auやdocomoをはじめ、大手のキャリアがよく提供しています。[/aside]

ただしキャリア決済を利用できるのは、ECサイトなどキャリアに加盟している店舗の商品のみです。商品を購入する際は、契約先キャリアのIDとパスワードを入力するだけで、決済処理が完了します。

あまり多額の買い物には対応できませんが、カードを作りたくない人などは利用を検討してみるとよいでしょう。

同様にクレジットカードを所有している人であれば、クレジット決済で商品を支払うことで、支払いを先延ばしにできます。

生命保険の契約者貸付を利用する

生命保険に加入している場合は、契約者貸付制度の利用も、お金を調達する手段の１つです。

ただし返済が滞ったり、借入額が大きくなったりすると、加入している生命保険が失効する場合もあるため、条件は必ず確認したうえで利用しましょう。

なお、契約者貸付制度は、審査を受けずに借入できる点がメリットです。

質屋や買取サービスを活用する

すぐにお金が必要なときは、不要なものを買い取ってもらうのも検討してみましょう。

現在では質屋やフリーマーケットアプリなど、買取サービスも充実してきています。たとえば以下のようなフリーマーケットサービスでは、不要なものだけでなく、ハンドメイドで製作した商品を売ることもできます。

• ヤフーオークション
• 楽天ラクマ
• メルカリ
• ジモティー

ただしフリーマーケットサービスは、即日入金に対応していないのがデメリットです。早くても入金まで、数日間かかります。

また最近は、「即金アプリ」というサービスも登場しています。

即日入金に対応している即金アプリも存在しており、条件を満たすと当日中に指定した口座へ入金されます。

なお、質屋を使用する場合は、買取だけでなく、提供した商品を担保にお金を貸付けてもらうことも可能です。

加えて質屋を利用する場合、審査を受ける必要がなく、運転免許証などの身分証明書を提示するだけで貸し付けてくれます。

食費さえないときはフードバンクを利用する

食費さえ捻出するのが困難なときは、フードバンクの利用をおすすめします。

店頭販売が難しい食品をNPO法人などが引き取り、ボランティア活動として一般の人に無償で提供しています。

フードバンクは、福祉ボランティア団体や子ども食堂など、フードバンク提携先法人で利用できます。

【主なフードバンク活動団体】

• フードバンク札幌
• フードバンク九州
• フードバンク関西
• ふうどばんく東北AGAIN
• セカンドハーベストジャパン　　など

（参照：消費者庁「フードバンクの活動等」）

もし利用を検討しているときは、これらのNPO法人に問い合わせてみましょう。

究極にお金がない！生活費も貯金もない時にできる対処法

日払いバイトで稼ぐ

借入に抵抗があるときは、日払いバイトで稼ぐ方法がおすすめです。通常のアルバイトであれば、給与の振込までに数日から2ヶ月ほどかかります。

一方で日払いバイトの場合、働いたその日に給与を受け取ることが可能です。日払いバイトには、以下のような職種が挙げられます。

• イベントスタッフ
• 交通警備
• 引越しスタッフ
• ティッシュ配り
• 仕分けスタッフ
• 試験監督

日払いバイトは求人情報サイトなどで見つけることができますが、日払いは「日給」という意味合いで使用されていることもあります。

給与に関する詳細が記載されていないときは、応募するときに採用担当者へ確認しましょう。

副業で稼ぐ

時間に少しゆとりがあるのであれば、副業で収入を得るのも有効です。副業には初期投資が必要なものと不要なものがあり、おすすめとしては以下のようなものがあります。

• 本業と別にアルバイトをはじめる
• 内職
• クラウドソーシングサービスの利用
• 在宅ワーク
• 美容やサプリメントなどのモニター
• アフィリエイト広告の運用
• 治験

上記は、初期投資が少なく済む副業の例です。クラウドソーシングサービスやアフィリエイト広告の運用は、PCの購入代金やインターネット環境の整備に多少の費用がかかります。

しかし案件の数も多く、経験やスキルがあるほど高単価な仕事を受注でき、開始初月からでもそれなりの収入を得られる点がメリットです。

家族や知人から借りる

借入や稼ぐのが難しい場合は、家族や知人から借りることを検討してみましょう。やむを得ない事情があれば、理解してくれる可能性があります。

お金を借りるときは、以下の点を心がけるようにしましょう。

• お金が必要な理由を誠実かつ明確に説明する
• 返済の目処を伝える
• 必ず完済する
• 事情により返済が遅れるときは事前に報告する
• 借りる金額が大きいときは借用書を作成する

家族や友人とのお金の貸し借りでトラブルになると、これまでの人生で築いてきた信頼関係が破綻してしまいかねません。

また今後も良好な関係を維持するためには、単に返済するだけでなく、相手に対して感謝の気持ちをもつことが大切です。

公的な貸付制度を利用する

借入先がなく、頼れる知人も近くにいないときは、公的な貸付制度の利用を検討しましょう。

生活福祉資金貸付制度とは、失業や減収により生活が困窮している人に対して、生活面や就業の支援をしてくれる制度。

受給するには定められた条件を満たさなければなりませんが、生活の建て直しを図れます。

勤務先の会社にお金を借りる

「従業員貸付制度」を利用すると、勤務先の会社からお金を借りることもできます。従業員貸付制度とは、従業員に対して会社が提供する福利厚生の1つです。

従業員貸付制度を利用するときは、会社に申請をおこないますが、理由を記述しなければならない会社もあります。貸付してもらえる主な理由としては、以下のようなものが挙げられます。

• 冠婚葬祭の費用
• 病気やケガなどの治療費
• 災害で受けた被害に対応するための費用
• 出産にかかる費用
• 生活費の補てん

従業員貸付制度は導入が義務付けられた福利厚生ではないことから、導入の有無は会社によって異なります。

勤務先が制度を導入していないと利用できないため、活用したいときは人事担当者などに確認しましょう。

お金がない人の特徴3選

一時的にお金を確保したとしても、また同じ状況を作り出しては意味がありません。今後は繰り返さないように、なぜお金がない状況になってしまったのか、原因を知る必要があります。

お金がない状況に陥るのには、以下のような原因が考えられます。

お金の管理ができていない

お金がない状況に陥る理由としては、まずお金の管理ができていないことが挙げられます。日常生活を送るうえでは、さまざまな出費が発生します。

しかし、お金は意識して使わないと意外と無駄遣いをしているものです。お金の管理を意識していないと無駄な出費が多くなり、お金がないという状況に陥りやすいといえます。

見栄を張って必要以上のものを購入してしまう

つい見栄を張ってしまう人も、支出が増えることからお金がない状況に陥りがちです。「人に良く思われたい」という気持ちは、決して悪いことではありません。

とくに高級ブランドの購入や高級店での飲食、子どもの習いごとなどに対する見栄は、よくみられるパターンです。心当たりがある場合は、自分の収入に見合った行動を心がけましょう。

ギャンブルが辞められない

人によっては、ギャンブルが辞められないことが原因で、お金がない状況に陥っているケースがあります。以前であればギャンブルが辞められない人は、「だらしがない」といった精神論がよくみられました。

しかし近年に入り、ギャンブルには脳内報酬系と呼ばれる部位を刺激する効力があり、依存状態に陥る人もいることが分かっています。

生活に大きな損害を与えるほど症状が強い場合、自分で治療するのは困難です。

カウンセリングなどの治療を受け付けている医療機関もあるため、自分での対処が難しいと感じたときは受診してみましょう。

出典：ギャンブル依存症ってどんな病気？ –
依存症対策全国センター

お金がない状況から抜け出すために取り組むべきこと

お金がないときに、「なぜお金がない状況に陥っているのか」を把握できてない人は少なくありません。

対策を講じないままにしておくと、またお金がない状態に陥ってしまう可能性があります。そういった状況から抜け出すためには、以下の対策に取り組んでみましょう。

お金がなくなった原因を分析する

お金がない状況に陥ったときは、まず原因を分析することからはじめましょう。お金がなくなる原因としては、大きく以下の2つに分けられます。

• 収入を支出が超えている
• 収入自体が足りない

上記のいずれに該当するかで、取るべき対策が異なります。たとえば収入を支出が超えているときは、支出を中心に見直しをおこなうべきです。

分析をおこなうときは、冷静さを保つことが大切です。お金がない状況に陥ると冷静さを保つのが難しく、感情的になってしまう人もいます。

しかし、感情的なままだと正確な分析ができず、誤った対策を講じてしまうでしょう。

お金の管理を徹底する

分析した結果、無駄遣いが多いと判明したときなどは、お金の管理を徹底しましょう。お金を明確に管理することで、資金の流れが把握でき、改善もしやすくなります。

お金の管理を徹底する際は、家計簿アプリの活用がおすすめです。

このような機能が搭載されていれば、自分で記入する手間が省けて便利です。

また無料のアプリを利用すれば、コストも抑えられるため、支出が増える心配もありません。

なお、アプリを利用しない場合は、レシートや利用明細を保管しておくことが大事です。捨ててしまうとのちほど確認・分析ができないため、一定期間は保管しておきましょう。

衝動買いや浪費を減らす

衝動買いや浪費の多さに心当たりがある人は、買いものの仕方を見直しましょう。

衝動買いや浪費癖がある人によくみられる特徴としては、以下のような行動が挙げられます。

• 安いからといって必要以上に購入してしまう
• 欲しいものをすぐに買ってしまう
• 便利だからといって必要のないものまで買ってしまう

買いものをするときは、「本当に必要なものかどうか」をよく考えることが重要です。

どうしても必要な場合は、いきなり購入するのではなく、類似商品と比較したうえで購入するようにしましょう。安い類似品があれば、支出を抑えることができます。

キャリアアップや転職を図り収入を増やす

お金がない状況が続いているのであれば、収入を増やす方法を検討してみましょう。副業などで稼ぐことも良いですが、キャリアアップや転職で本業の収入を増やすのもおすすめです。

キャリアアップに関しては国が助成金などの支援をしていることもあり、従業員の教育制度といった環境が整いつつあります。

また企業では、評価制度の導入も進んでいます。評価制度とは従業員に対する評価を明確化し、給与や待遇に反映させる仕組みです。

評価の基準が明確に定められるため、評価における不公平の抑止や、効率的な人材配置、能力・実績に応じた正当な昇給等に期待できます。

勤務先でフィードバックがある場合は、評価内容を把握しておくことで、効率よく昇給を図れるでしょう。現職で昇給が望めないときは、転職で収入アップを図るのも手段の1つです。

毎月少しずつでも貯蓄をしていく

お金がない状況に陥らないためには、少しずつでも良いので貯蓄することが大切です。

貯蓄があれば急な出費にもそれなりに対応でき、何らかの事情により無職になったとしても、しばらくは生活できます。

一方、貯蓄の大事さは分かっているものの、うまくお金を貯められないという人もいるでしょう。

貯蓄する分をはじめから除外して考えることで、貯蓄するお金を確実に確保できます。

ある分だけ使ってしまうという人でも無理なく貯蓄できるので、勤務先の会社が制度を導入しているときは、ぜひ活用を検討しましょう。

多重債務に陥っているときは「おまとめローン」を利用する

多重債務に陥っており、返済の負担が大きい場合は、おまとめローンの利用をおすすめします。

またおまとめローンにより、金利を引き下げることができれば、利息を含めた支払総額を減らすことも可能です。

ただし、おまとめローンの利用先や状況によっては、現状より負担が増えることもあるため、おまとめ後の借入額や返済額は、事前に確認しておきましょう。

お金がなくても絶対にやってはいけない行動

お金がないと焦ってしまい、冷静さを失いがちです。しかし感情的に行動してしまうと、思わぬ事態に巻き込まれ、かえって事態を悪化させることになりかねません。

誤った判断をしないためにも、まずはお金がなくても絶対にやってはいけない行動を把握しておきましょう。

違法な貸金業者から借入する

貸金業者の広告をみていると、「審査なし！誰でも融資可能」などの謳い文句を見かけることがあります。お金がない状況では、つい利用を考えてしまいがちですが、絶対に利用してはいけません。

貸金業者の中には、違法な貸付をおこなっている業者も紛れています。

悪質な場合には、借金が返せないことを理由に、犯罪行為に加担させられる可能性もあります。

貸金業法では、金融機関は融資の際に申込者の返済能力の調査をすることが義務付けられているため、「審査なし」と謳う貸金業者は違法性が高いといえます。

お金がないときは焦りから冷静さを失いがちですが、上記のような甘い宣伝には警戒するようにしましょう。

条件がいいからといって怪しいバイトに申し込む

最近では、SNSなどでも仕事の依頼や募集が出せます。ただSNSの募集の中には、犯罪行為に該当するようなバイトもあり、知らないうちに犯罪に巻き込まれるケースも珍しくありません。

たとえば名義貸しや詐欺の受け取り役などは、ニュースでもよく見かける例です。

それでは、生活の建て直しがより困難になってしまいます。SNSで仕事を探すのであれば、業務内容や報酬をよく確認したうえで応募しましょう。

あまりにも時給が高く設定されているときは、何かしらのリスクが含まれている可能性もあるため、先方に詳細を確認することが大事です。

ギャンブルで資金を得ようとする

お金がないときは、ギャンブルで資金を作ろうと考える人もいます。しかし、ギャンブルや宝くじが当たる確率は高くないため、現実的な解決策とはいえないでしょう。

確かに当たれば高額なお金を手にできますが、デメリットも大きいため、ギャンブルなどで資金を稼ぐことは避けた方がよいでしょう。

どうしてもお金がない状況を抜け出せないときは

どれだけ対策を講じてもさまざまな事情により、お金がない状況を抜け出せない人もいるはずです。しかし、日本は保障制度や社会のシステムも整っており、何らかの対策を講じることは可能です。

どうしてもお金がない状況を抜け出せないときは、以下の施策を検討してみましょう。

債務整理をする

返済の負担があまりにも大きいときは、債務整理を検討してみましょう。

債務整理とは、借入先との交渉や裁判上の手続きを通して借金の減額を図る手段を指します。

借入先との交渉がうまく進めば、利息や返済額が大幅に減額される可能性があります。毎月の支払の負担も軽減できるため、生活も立て直しやすくなるでしょう。

返済が困難なときは自己破産も選択肢のひとつ

債務整理をしても、返済が困難なときは、自己破産も選択肢の1つです。

手続に伴い、原則的に生活に必要な財産以外は手放さなくてはいけなくなる等のデメリットも存在します。

とはいえ、自己破産を検討するくらいの状況にある場合、精神的にも辛い日々が続いていることでしょう。そういった状況が続くと、うつ病などの精神疾患を患う可能性も否定できません。

生活保護の受給を検討する

何らかの事情により、収入を得る目処が立たないという場合は、生活保護などの救済制度を利用しましょう。条件が定められていますが、利用することで必要最低限の生活を維持できます。

なお、生活保護は審査がおこなわれます。支給までに時間を要するため、どうしようもない状況に陥る前に申請しましょう。

今すぐお金が必要なときにおすすめのカードローン5選

今すぐお金が必要な場合は、消費者金融のカードローンがおすすめです。この章ではすぐにお金が必要な人に向けて、即日借入が可能なカードローンを紹介しています。

カードローンの利用を検討する際は、ぜひ参考にしてみてください。

本記事内で紹介している商品はこちらのランキング根拠に基づいて掲載しています。

アコム

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

融資まで最短20分！申込・借入・返済全てがWebで完結

アコムは申込から融資まで最短20分。※1公式サイトから申込でき、すべての手続きをWeb上で完結できます。

そのほか、専用ATM・提携ATMなどを利用して、借入と返済が可能です。コンビニATMでも利用できるため、自分が利用しやすい取引方法を選びましょう。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。当日契約（融資）の期限は21時です。

ACマスターカードと連結でクレジット機能とカードローンを1枚に集約できる！

アコムのローンカードは、ACマスターカードとの連結が可能。クレジットカード機能を付帯させることができ、世界中のMastercard加盟店にて使用ができます。

連結には別途申込が必要ですが、年会費無料で最短で即日に発行できます。クレジット機能を使えると、お金がないときの対処もしやすくなるでしょう。

原則として在籍確認がない

アコムは、原則として在籍確認がありません※2。よって、勤務先に融資を申し込んでいることがバレる心配がなく安心です。

※2：電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。

基本情報

金利	3.0%～18.0％
借入限度額	最大800万円
審査時間	最短20分 ※1
融資スピード	最短20分 ※1
無利息期間	30日間 ※アコムでの契約が初めての方限定
Web完結	可能
郵送物	原則なし

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。当日契約（融資）の期限は21時です。

プロミス

金利	融資スピード	限度額	Web完結の有無
△ 上限年17.8%	◎ 最短即日	○ 最高500万円	◎ 申込〜融資まで

借入申請から最短10秒で振込される

プロミスは、融資スピードが早いカードローンです。Webから申し込めば、融資まで最短3分。※1申込は24時間いつでも受け付けており、自宅からでもスマートフォンなどを利用して、手軽に手続きできます。

プロミスではスマホアプリ「アプリローン」が提供されており、アプリ上で申込から借入・返済を完結することも可能。アプリでは借入・返済の取引だけでなく、利用残高や返済日など確認もできます。

※1：お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

毎月の返済＆アプリのログインでVポイントが貯まる

プロミスでは、アプリの利用時などにVポイントが貯まります。

貯まったポイントは1ポイント＝1円相当として、景品や他社ポイントに交換など使えるため、お金がないときの対処にも活用できて便利です。

初回借入日の翌日からスタートする30日間の無利息期間

またプロミスをはじめて契約する人は、30日間の無利息期間が適用されます。プロミスの無利息期間は、初回借入日の翌日からスタートするのが特徴。

契約日の翌日から始まるわけではないため、無利息期間が無駄になりません。

基本情報

金利	4.5％～17.8%
借入限度額	最大500万円
審査時間	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
融資スピード	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
無利息期間	30日間
Web完結	可能
郵送物	なし
出典	プロミス公式サイト

アイフル

融資まで最短20分。申込手続きが簡単

アイフルの融資スピード。は申込から最短20分。借入までの手順は、申込＆審査・契約・借入の3ステップと簡単です。

借入はATMなども利用できますが、インターネット振込であれば10秒で振込。振込手数料も、かかりません。

返済方法が充実している

アイフルの返済方法は、4種類と豊富。返済期日も「約定日制」と「サイクル制」から選択できるため、自分の都合に合わせた返済計画が立てられます。

提携ATMの設置台数が多い

アイフルで利用できる提携ATMは、全国に70,000台以上あります（※1）。比較的見つけやすいため、わざわざ遠くのATMまで足を運ぶ必要がありません。

ただし提携ATMは1万円以下の場合で110円、1万円超えで220円の手数料がかかります。

基本情報

借入限度額	最大800万
金利	3.0％～18.0％
審査時間	―
融資スピード	最短20分
無利息期間	30日間
Web完結	可能
郵送物	なし
出典	アイフル公式サイト

参照：（※1）「アイフル｜公式サイト」

SMBCモビット

金利	融資スピード	限度額	Web完結の有無
△ 上限年18.0%	◎ 最短即日	◎ 最高800万円	◎ 申込〜融資まで

申込から最短30分で融資！Web完結を利用すれば電話連絡＆郵送物なし

SMBCモビットも即日融資に対応しており、申込から融資まで最短30分。WEB完結サービスを利用して申し込めば、電話連絡と郵送物をなくせます。

Webでの主な借入方法は振込キャッシングとなりますが、借入申請から最短30分※で指定の口座へ振込。口座に反映される時間が早いため、すぐにお金を手にできます。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

3種類の機能を合わせたカード

SMBCモビットでは、カードローン・クレジット機能・Tポイントの3つの機能を合わせた「Tカード
プラス」に申込が可能です。年会費は無料で、利用・返済でTポイントが貯まります。

LINEと連結で100ポイントゲット

SMBCモビットは、LINEとはじめて連結した際に100PのLINEポイントが受け取れます。

利用するにはモビット会員に登録し、会員専用サービス「Myモビ」のログインが必要です。

基本情報

金利	3.0％～18.0％
借入限度額	最大800万円
審査時間	最短30分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
融資スピード	最短即日
無利息期間	なし
Web完結	可能
郵送物	なし
出典	SMBCモビット公式サイト

レイク

金利	融資スピード	限度額	Web完結の有無
△ 上限年18.0%	◎ 最短即日	△ 最高500万円	◎ 申込〜融資まで

選べる無利息期間

レイクは、無利息期間が特徴的です。無利息となる期間は、30日間・60日間・180日間の3種類。レイクをはじめて契約される方が対象です。

借入限度額が200万円以上に設定されたときは、自動的に30日間の無利息期間が適用されます。

最短25分で融資。Webからの申込で在籍確認・郵送物なし

レイクではWebから申込み、21時までに手続きを完了させると、最短25分で融資を受けられます。

申込したあとの審査結果は、最短15秒で確認ができます。ただし日曜日の場合は、18時までが当日扱いとなるため注意しましょう。

レイクアプリでスムーズに取引が可能

レイクアプリでは、借入・返済の操作が可能なほか、借入可能額や次回の返済日も確認できます。

必要な情報が一目で確認できるため、スムーズに取引を進められるでしょう。

基本情報

金利	4.5％～18.0%
借入限度額	最大500万円
審査時間	最短15秒
融資スピード	最短25分
無利息期間	30日間・60日間・180日間
Web完結	可能
郵送物	なし
出典	レイク公式サイト

まとめ

お金がないときは、すぐに必要かどうかによって、適した対処法が異なります。

適した対処を講じることで、お金がない状況を抜け出せる可能性を高められるでしょう。

精神的な負担を減らすためにも、思い当たる原因は早急に対策を講じましょう。