審査が甘いカードローンはどこ？審査に不安な人がすべきことを解説

「今すぐお金が必要」「急な出費へのお金がない」

そんな時に頼れるのが、最短即日で現金をキャッシングできるカードローンサービスですが、契約前には審査があります。今すぐに借りたいのに審査に通るか不安、審査が甘いカードローンはどこなのだろう…と思う方も多いはず。

結論から言えば、カードローンの審査基準は一般的に公開されておらず、一概にここは審査が甘いカードローンだと断言できるものはありません。

そこで本記事では、各社が公表している成約率(審査通過率)等の客観的なデータをもとに、比較的審査に通りやすいと思われるカードローンを紹介します。

審査が甘いと謳うカードローンには注意！

審査に不安を抱いている方は、どうしても審査が甘いカードローンを探してしまうと思いますが、「審査が甘い」と謳っている業者からお金を借りることは危険です。

貸金業法第16条では以下のように定められています。

第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
２　前項に定めるもののほか、貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。
一　資金需要者等を誘引することを目的とした特定の商品を当該貸金業者の中心的な商品であると誤解させるような表示又は説明
二　他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明
三　借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明
四　公的な年金、手当等の受給者の借入意欲をそそるような表示又は説明
五　貸付けの利率以外の利率を貸付けの利率と誤解させるような表示又は説明
六　前各号に掲げるもののほか、資金需要者等の利益の保護に欠けるおそれがある表示又は説明として内閣府令で定めるもの

貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）

「審査が甘い」「誰でも借りられる」といった表現を用いることは、法律で明確に禁止しているため、これらの謳い文句を使う業者は、違法な闇金等に該当する可能性が非常に高いものと思われるので、注意しましょう。

審査なしで借りられるカードローンはない！

カードローンを提供する金融機関には、利用希望者の返済能力の調査が法律で義務付けられています（※1）。

これは、返済能力を超えた貸付を行い、返済できなくなる利用者を

また貸金業法では「過剰貸付」に関する規定があり、返済能力を超える貸付を認めていません（※2）。

しかし、具体的な審査基準は貸金業者が独自で設定しており、貸金業法の範囲内で異なります。そのことから「A社では審査に落ちたけれど、B社には通った」といった違いが出てくるのでしょう。

これは審査が甘いというわけではなく、貸金業者ごとの審査基準が若干異なるというだけです。

注釈：賃金業法（※1）13条（※2）13条2項

最短即日審査！おすすめカードローンを比較

カードローンを提供している金融機関はさまざまです。利率や融資スピード、借入上限額など、カードローンによってサービスも異なります。

そこで成約率やサービスなどから、おすすめのカードローンを以下にまとめてみました。はじめてカードローンを利用する人は、参考にしてみてください。

本記事内で紹介している商品はこちらのランキング根拠に基づいて掲載しています。

アコム

※ お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムのカードローンは、取引をWeb上のみで完結可能です。申込時にWebを希望することで、ブラウザ上またはアプリを利用して借入と返済ができます。

またアコムのカードローンでは「ACマスターカード」との連結が可能。クレジット機能が付帯されるため、1枚のカードでキャッシングとショッピングに対応できます。

自動契約機「むじんくん」を利用して申込むことで、カードの発行もできます。

アコムの審査は最短20分※1で終了し、申込時間によっては即日融資を受けられます。審査結果はメールにて通知されるようになっており、インターネット上で契約を締結することも可能です。

公式サイトでは3秒で完了する簡易3秒診断※2が受けられるため、不安がある人は利用してみるとよいでしょう。

なお、アコムでは原則として在籍確認がありません。※3

仮に在籍確認が必要となった際には、本人へ承諾の連絡があります。加えて無利息期間が設定されており、初回借入から30日間は借入をおこなっても利息が発生しません。※5

※1：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。当日契約（融資）の期限は21時です。
※2：3秒診断の結果は借り入れを検討する際の目安であり、融資を確約するものでありません。
※3：電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。
※5：アコムでの契約が初めての方限定

基本情報

プロミス

プロミスは豊富な種類のローンが特徴です。キャッシングサービスだけでも5種類が提供されており、状況に応じて使い分けできるためとても便利です。

また、プロミスではWeb申込みなら最短3分で借入できます※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

全国にATMが設置されているため、コンビニや銀行の提携ATMを利用した取引も可能です。プロミスATMと三井住友銀行ATMであれば、手数料はかかりません。

なお、プロミスは、返済する度にVポイントが貯まります。

Vポイントとは、SMBCグループで使用できるポイントです。

利息200円につき1ポイントが貯まり、貯まったポイントは、1P＝1円として買い物や商品交換に使えます。

参照：（※1）「プロミス｜公式サイト」

基本情報

レイク

レイクは、新生フィナンシャル株式会社が運営するカードローンです。3種類の無利息期間が特徴的で「無利息期間が長くておトク部門」でNo.1を獲得しています（※1）。

適用される無利息期間概要・条件は、以下のとおりです。

（参照：レイクALSA）

無利息期間を利用できるのは、新規契約者のみです。借入限度額の設定が200万円を超えた場合は30日間の無利息期間で、借入限度額が200万円以内のときは、60日間か180日間のどちらかを選択できます。

60日間無利息(Web申込み限定)は、借り入れた全額が期間中無利息になります。

レイクALSAは、24時間365日いつでも申込可能です。Webからの申込にも対応しているため、忙しいときでも隙間時間を活用して、手続きを進められます。

参照：（※1）「レイクALSA｜公式サイト」

基本情報

SMBCモビット

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットは、会員数約57万人を超える人気のカードローンです（※1）。サポート体制が充実しており、2021年にHDI格付けベンチマーク「対応記録/クオリティ格付け（センター評価：電話）」にて、最高評価の3つ星を獲得しています。

SMBCモビットは、スピーディーな融資が特徴です。

カード申込を選択すると、提携ATMを利用した取引もできます。Web完結で申込した場合、原則として電話連絡はおこなわれません。カードレスとなり、郵送物もないため、家族に知られたくない人は便利です。

SMBCモビットでは、返済時に利息200円ごとに1PのVポイントが受け取れます。

獲得したポイントは、会員専用サービス「Myモビ」を利用することで、1P＝1円相当として返済に充てることも可能です。

SMBCモビットはVポイントに加え、LINEとIDを提携することで100PのLINEポイントを獲得できます。LINEから友達追加をおこなうだけで手続きが完了するため、手間もかかりません。

またSMBCモビットでは、多機能型モビットカード「Tカードプラス（SMBCモビット　next）」を利用できます。Tカードプラスとは、以下の3つの機能を1枚のカードにまとめたものです。

Tカードプラスの発行には、別途クレジットカードの審査が必要です。すでにSMBCモビットの会員に登録済みなことが前提条件となり、会員サイト「Myモビ」から申込できます。

Tカードプラスでも、返済額のうちの利息分200円で1P分のVポイントが貯まり、1P=1円相当で利用できます。

貯まったポイントは、インターネットショッピング決済や商品との交換などが可能です。

参照：（※1）「SMBCモビット｜早わかりモビット」

基本情報

カードローン大手4社の審査通過率を比較

カードローンの中でも、消費者金融業者は毎月、審査通過率（成約率）を、IR情報として公開しています。審査通過率（成約率）とは、申込者の中から、実際に契約に至った（≒ 審査に通過した）割合のことです。

2022年11月の審査通過率を、大手消費者金融3社で比較してみましょう。

（参照：SMBCコンシューマーファイナンス、レイクALSA、アイフル）

成約率は全ての消費者金融で50％を下回っており、審査通過後に契約をした人は申込件数の半数にも達しません。

このことからも、誰でも審査通過できるような甘い基準を設けているカードローンは、違法な貸金業社を除いて無いと言えるでしょう。

成約率（審査通過率）は比較する期間によってかなりバラつきがあるため、一概にこのランキング順に審査通過しやすいとは言えないということを覚えておきましょう。

カードローンの審査基準を法律から推測

そもそも貸金業法とは、消費者金融などの貸金業者の運営に関する法律で、平成18年(2006)に成立した法律です。しかし近年、多重債務に陥る人が増加したことから、平成22年(2010)に抜本的な改正がおこなわれました。

改正後の貸金業法ではカードローンの審査について、以下のような規定を定めています。

カードローンの審査では必ず返済能力の調査が行われる

まずは、返済能力の調査についてです。カードローンに申込がされると、貸金業者は主に以下の2つについて調査を実施します。

ここでいう返済能力とは、継続的な返済ができるかということです。返済能力は、年収や家族構成などの要因で変動するもの。これらの個人属性を審査時に調査することで、返済能力を判断します。

一方の信用情報とは、過去の金融取引に関する情報です。信用情報機関が管理をしており、借入状況や申込履歴、自己破産などの情報を指します。

信用情報に延滞などの記録が残っていると「信用性が低い」と判断され、審査の通過が難しくなるでしょう。

注釈：貸金業法第13条、貸金業法第13条2

総量規制により年収の1/3を超えた借入は不可

総量規制とは、個人への貸付総額が年収の1/3を超えてはならないことを定めた規定です。個人の過剰な借入防止を目的に、平成22年の法改正時に追加されました。

この規定により、現在は年収の1/3以上の借入ができません。また総量規制は、他社の借入も含めた総額が対象となります。

たとえば年収300万円(借入限度：100万円)の人が、A社から50万円、B社から30万円借りていたとしましょう。

現時点で借入総額が80万円に達しているため、新たな借入は20万円までしかできません。カードローンの審査時には、この総量規制についても調査がおこなわれます。

注釈：貸金業法第13条2項

50万円以上の借入時は収入証明書の提出が必要

貸金業法では、以下の要件に該当する申込者に対して「年収を証明する書類」の提出を義務付けています。

上記に該当する場合は、カードローンの審査時に所得証明書や源泉徴収票など、年収を確認できる書類の提出が求められます。

こうした高額な借り入れを行う際は法律上、各種書類が必要なことを認識しておきましょう。

注釈：貸金業法第13条3

まとめ

貸金業法の規定により、審査の甘いカードローンは存在しません。実際の成約率をみても、審査通過後に契約している人は、申込全体の4割ほどです。

貸金業者の中には「絶対借りれる」や「利率0%」などの宣伝を謳う業者もいます。しかし、このような業者は法律に違反している可能性があり、いわゆる闇金業者であることも疑われます。

なお、金利や融資スピード、審査通過率などはカードローンごとにさまざまです。

各カードローンで比較しつつ、自分に適した金融機関を利用しましょう。